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跨境支付平臺及收費（跨境支付業(yè)務詳解）
【跨境支付業(yè)務詳解跨境支付平臺及收費】隨著全球電子商務的增長，面向進出口貿(mào)易的跨境支付應運而生。

據(jù)華創(chuàng)微課統(tǒng)計，預計2022年，跨境支付交易總額將突破156萬億美元，跨境服務市場有巨大的發(fā)展?jié)摿?。

在跨境服務的鏈路中，支付是關鍵的一環(huán) 。

像shopee、亞馬遜、阿里巴巴國際、天貓國際、網(wǎng)易考拉等企業(yè)能夠做出海業(yè)務，都是得益于跨境支付的發(fā)展。

做支付要在關鍵的地方下笨功夫，尤其是跨境支付。

一、什么是跨境支付

跨境支付，是指兩個或兩個以上國家或者地區(qū)之間因國際貿(mào)易、國際投資及其他方面所發(fā)生的國際間債券債務借助一定的結算工具和支付系統(tǒng)實現(xiàn)資金跨國和跨地區(qū)轉(zhuǎn)移的行為。

舉個出口貿(mào)易例子，金融類的書籍在美國、英國、德國、意大利、法國、日本、加拿大、印度尼西亞、新加坡等很有市場，所以朱哥通過hotwiki跨境平臺把自己的書《金融產(chǎn)品方法論》賣給國外消費者，他們購買這本書時會使用paypal、visa、Payoneer等海外支付工具，付款的幣種涉及美元、歐元、英鎊、日元、加元、印尼盾、新加坡幣、港幣等，但是朱哥在國內(nèi)只接收法定人民幣，就需要通過結算工具和支付系統(tǒng)，實現(xiàn)使用外幣的支付通道收到外幣，并且將收到的外幣換成人民幣給國內(nèi)賣家結算，最終完成交易。

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而進口貿(mào)易與之相反，需要通過國內(nèi)人民幣的支付通道收到人民幣，并且將收到的人民幣換成外幣給國外賣家結算。

從以上例子可知，付款人（買家）是海外用戶和收款人（賣家）國內(nèi)商戶不在一個國家，使用不同的幣種和支付工具，所以需要跨境支付公司幫助串聯(lián)付款方工具、貨幣兌換和收款方結算過程。

二、跨境支付對象

跨境支付市場的主要參與對象包括：境內(nèi)外銀行、匯款公司、國際信用卡組織、跨境收款公司和第三方跨境支付公司。

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境內(nèi)外銀行，指經(jīng)營貨幣信貸業(yè)務的金融機構，比如中國銀行、交通銀行、建設銀行等。

匯款公司，指開展國際匯款業(yè)務的公司，比如全球速匯、MoneyGram等。

國際信用卡組織，指非銀聯(lián)組織的信用卡，比如VISA、MasterCard、American Express、JCB和Diners Club等。

跨境收款公司，指開展國際收款業(yè)務的公司，比如Pingpong、Payonner、Skyee、PayPal等。

第三方跨境支付公司，指為境內(nèi)外的消費者提供有限服務的支付機構，比如拉卡拉、易寶支付、匯付天下等。

以第三方跨境支付為例，易聯(lián)支付向中國人民銀行申報跨境業(yè)務，并在對應的銀行開立一個專用的備付金賬戶，境外買家付款后，貨款先到達易聯(lián)支付的備付金賬戶，買家確認收貨之后易聯(lián)支付機構再從備付金賬戶里打款給境內(nèi)賣家的賬戶。

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三、跨境支付系統(tǒng)

全球跨境支付系統(tǒng)有：環(huán)球銀行金融電信協(xié)會（簡稱SWIFT）、人民幣跨境支付系統(tǒng)（簡稱CIPS）、歐洲間實時全額自動清算系統(tǒng)（簡稱TARGET）、紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng)（簡稱CHIPS）、倫敦自動清算支付系統(tǒng)（簡稱CHAPS）、日本銀行金融網(wǎng)絡系統(tǒng)（簡稱BOJ-NET）等。

做支付的朋友都知道SWIFT是全球最大的私營支付清算系統(tǒng)，主要進行跨國美元交易的清算。

但是，朱哥要重點介紹一下國內(nèi)的人民幣跨境支付系統(tǒng)（CIPS）。

人民幣跨境支付系統(tǒng)（簡稱CIPS），是專司人民幣跨境支付清算業(yè)務的批發(fā)類支付系統(tǒng) 。旨在進一步整合現(xiàn)有人民幣跨境支付結算渠道和資源，提高跨境清算效率，滿足各主要時區(qū)的人民幣業(yè)務發(fā)展需要，提高交易的安全性，構建公平的市場競爭環(huán)境。

以銀行間直接支付為例，境內(nèi)外企業(yè)進行進出口貿(mào)易，雙方開設賬戶的商業(yè)銀行直連，用跨境電商平臺對接的銀行接口進行支付，通過CIPS進行國內(nèi)外銀行的清結算，再通過銀行進行結售匯。

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據(jù)華創(chuàng)微課統(tǒng)計，截至2022年4月末，CIPS支付系統(tǒng)共有參與者1307家，其中直接參與者76家，間接參與者1231家。

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CIPS是由中國人民銀行組織開發(fā)的獨立支付系統(tǒng)，為境內(nèi)外金融機構人民幣跨境和離岸業(yè)務提供資金清算與結算服務，在助力人民幣國際化等方面發(fā)揮著重要作用。

四、跨境支付業(yè)務

一個完整的跨境支付業(yè)務，包含三大環(huán)節(jié)，跨境收單、跨境匯款、跨境結售匯。

跨境收單，指代表商戶處理來自于國內(nèi)外消費者或商家銀行卡/賬戶收付款的金融機構。

做跨境收單，必須了解外卡收單、境外收單、國際收單業(yè)務。

外卡收單：出現(xiàn)在出口業(yè)務中，主要服務于國內(nèi)商家收取國外消費者的貨款。

境外收單：主要涉及國內(nèi)消費者購買國外商家的商品。

國際收單：商家，消費者和支付機構分屬不同的國家。

比如國內(nèi)消費者在境外商家購買產(chǎn)品或服務時，使用人民幣付款，先付款給境內(nèi)的支付機構，再由境內(nèi)支付機構通過合作銀行向境外支付機構進行資金結算。

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跨境匯款，指個人網(wǎng)上銀行客戶在規(guī)定的限額之內(nèi)，向大陸以外地區(qū)銀行開戶的收款人進行外匯匯款的業(yè)務。

跨境匯款方式包括：現(xiàn)金、電匯、外幣匯票、旅行支票、信用卡等。

以電匯為例，匯款人先進行購匯，然后匯出銀行根據(jù)匯款人的要求，通過加密電報、指示匯入銀行解付確定資金給收款人。

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特別介紹銀聯(lián)的全球速匯(MoneyExpress)，提供跨境匯款服務。用戶在匯款時預先鎖定匯率，匯款款項以人民幣直接計入銀聯(lián)卡賬戶，收款方不用解付，可直接使用，也無需向銀行支付手續(xù)費，到賬時間為實時，一般不超過12小時。

跨境結售匯，境內(nèi)外結匯與售匯的統(tǒng)稱。通過銀行進行外幣和人民幣之間的兌換。

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跨境結匯，指外匯收入所有者將其外匯收入出售給外匯指定銀行，外匯指定銀行按一定匯率付給等值的本幣的行為。

跨境售匯，指外匯指定銀行將外匯賣給外匯使用者，并根據(jù)交易行為發(fā)生之日的人民幣匯率收取等值人民幣的行為。

當前，跨境支付主要應用在海外購物，出境旅游、國外留學等場景中，隨著全球電子商務的發(fā)展，跨境支付將迎來重大利好。

但是，面對監(jiān)管趨嚴、市場飽和、交易風險、信息安全、反欺詐、反洗錢等問題，跨境支付企業(yè)還是任重道遠。

#專欄作家#

朱學敏，微信公眾號：朱哥聊產(chǎn)品，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家。暢銷書《產(chǎn)品閉環(huán)：重新定義產(chǎn)品經(jīng)理》作者，8年金融產(chǎn)品人，專注于金融行業(yè)（貸款、理財、支付），從0到1負責產(chǎn)品的全過程開發(fā)與設計。

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