怎樣算自己的婚姻，算算我的婚姻與命運(yùn) _怎樣

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怎樣算自己的婚姻對(duì)個(gè)人收入狀況及婚姻狀況的調(diào)查與核實(shí)是個(gè)人的重要組成部分，也是防范個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)、消除瑕疵的重要保障。
按照銀監(jiān)會(huì)的管理要求，個(gè)人承擔(dān)的全部債務(wù)月還款額不應(yīng)超過(guò)其總收入的55%，因此對(duì)個(gè)人收入狀況的核實(shí)，直接關(guān)系到借款人及人是否具備償債能力的問(wèn)題，也是合理確定期限的重要依據(jù) 。如果我們不認(rèn)真核實(shí)個(gè)人收入，則對(duì)額度、期限的確定帶有極大的隨意性和盲目性，甚至從放出的那一刻起就注定了不能按期收回，埋下了風(fēng)險(xiǎn)的隱患。
按照我國(guó)《婚姻法》的規(guī)定，在夫妻關(guān)系存續(xù)期間，如果沒(méi)有特別約定的話（如婚前財(cái)產(chǎn)），其家庭所擁有的全部財(cái)產(chǎn)及債務(wù)均定共有。同時(shí)，按照《物權(quán)法》的規(guī)定，以共有財(cái)產(chǎn)對(duì)外提供或借貸必須征得共有人的同意，否則將會(huì)影響到共有權(quán)的處置。
基于以上因素，為避免在訴訟時(shí)出現(xiàn)瑕疵，有效解決我行送審業(yè)務(wù)的規(guī)范化，筆者認(rèn)為經(jīng)營(yíng)部門應(yīng)按照以下要求做好對(duì)個(gè)人收入狀況和婚姻狀況的核實(shí) 。
一、對(duì)于個(gè)人收入狀況的核實(shí)應(yīng)比照以下之一：
（一）對(duì)有穩(wěn)定職業(yè)，基本依靠工薪收入人群的核實(shí)：
（1）對(duì)已繳納公積金的人群可提供公積金查詢單，通過(guò)公積金查詢單中標(biāo)明的繳存比例，反求工資收入。其計(jì)算為：個(gè)人月工資收入=（公積金月繳存額÷2）÷月繳存比例
（2）每年年末由部門出具的已納稅通知單，該通知單載明了納稅人上一年度的全部計(jì)稅收入。
（3）對(duì)在銀行代發(fā)工資的客戶，可提供銀行代發(fā)工資卡、折明細(xì)（至少需提供連續(xù)三個(gè)月）。
（4）對(duì)提供單位所開(kāi)具收入證明的，須加蓋單位公章或人事管理部門專用章，客戶經(jīng)理要通過(guò)核實(shí)、實(shí)地調(diào)查等方式予以確認(rèn)，并將確認(rèn)結(jié)果在調(diào)查報(bào)告中注明。
（二）對(duì)于個(gè)人收入不穩(wěn)定人群的核實(shí)：
1.對(duì)自雇人士收入的核實(shí)：
根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，所謂自雇人士即自行成人機(jī)構(gòu)或其他經(jīng)濟(jì)，或在上述機(jī)構(gòu)內(nèi)持有超過(guò)10％股份，或其個(gè)人收入的主要為上述機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)收入者。
（1）對(duì)自雇人士在申請(qǐng)個(gè)人解決其所經(jīng)營(yíng)的企業(yè)資金需求時(shí)，對(duì)其個(gè)人收入的核實(shí)不能僅憑其所經(jīng)營(yíng)單位開(kāi)具的收入證明來(lái)判斷其還款能力，應(yīng)通過(guò)要求其提供有關(guān)資產(chǎn)證明、銀行對(duì)賬單、財(cái)務(wù)報(bào)表、稅單證明和實(shí)地調(diào)查等方式，了解其經(jīng)營(yíng)情況和真實(shí)財(cái)務(wù)狀況，全面分析其還款能力。
（2）如自雇人士所經(jīng)營(yíng)企業(yè)規(guī)模較小，不能提供正規(guī)的財(cái)務(wù)報(bào)表時(shí)，我們可以借助其所經(jīng)營(yíng)企業(yè)的業(yè)務(wù)流水來(lái)幫助判斷其收入狀況。具體是可以調(diào)取借款人或者其配偶或其的財(cái)務(wù)主管人員名下的銀行賬戶、業(yè)務(wù)往營(yíng)流水賬等。
（3）對(duì)正常納稅的自雇人士也可借助其納稅證明判斷其收入。
2.對(duì)從事承包作業(yè)人群個(gè)人收入的核實(shí):
（1）可以要求申請(qǐng)人提供承包合同。通過(guò)合同期限、承包費(fèi)用、結(jié)算憑證等測(cè)算承包期間內(nèi)的合理收入狀況，判斷其收入。
（2）如不能提供承包合同的，要求客戶經(jīng)理要通過(guò)對(duì)其經(jīng)營(yíng)狀況的實(shí)地調(diào)研，參照同類客戶的收入狀況判斷其收入，并將判斷過(guò)程及結(jié)果在調(diào)查報(bào)告中闡述說(shuō)明。
3.對(duì)農(nóng)戶個(gè)人收入的核實(shí):
對(duì)農(nóng)戶個(gè)人收入的核實(shí)是最難的，因?yàn)檗r(nóng)戶的收入具有較大的不確定性，受自然環(huán)境、氣候、環(huán)保、技術(shù)手段等因素的影響較大，且同類客戶也會(huì)存在較大的差異。因此，對(duì)農(nóng)戶收入的核實(shí)一般采用：
（1）歷史經(jīng)驗(yàn)推斷法：根據(jù)農(nóng)戶提供的承包合同，客戶經(jīng)理應(yīng)實(shí)地核實(shí)種養(yǎng)殖種類數(shù)量，參照本地區(qū)歷年種養(yǎng)殖收獲平均結(jié)果及市場(chǎng)行情，推算出其收入狀況，并在調(diào)查報(bào)告中闡述說(shuō)明。
（2）現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)佐證法：客戶經(jīng)理應(yīng)實(shí)地調(diào)查申請(qǐng)人目前所擁有的房產(chǎn)、汽車、機(jī)械設(shè)施、家電等財(cái)產(chǎn)來(lái)佐證其家庭實(shí)力。因?yàn)檫@些財(cái)產(chǎn)的取得是申請(qǐng)人靠過(guò)去收入轉(zhuǎn)化而來(lái)，證明了申請(qǐng)人的經(jīng)營(yíng)能力，也預(yù)示其今后可能還會(huì)繼續(xù)有較強(qiáng)的經(jīng)營(yíng)能力。對(duì)上述佐證過(guò)程客戶經(jīng)理應(yīng)在調(diào)查報(bào)告中進(jìn)行闡述說(shuō)明。
二、對(duì)個(gè)人婚姻狀況核實(shí)條件。
（1）對(duì)可以提供結(jié)婚證的，經(jīng)辦客戶經(jīng)理需在該復(fù)印件上注明“與原件核對(duì)無(wú)誤” 。
（2）對(duì)不能提供結(jié)婚證但夫妻均在同在一個(gè)的，客戶經(jīng)理應(yīng)在認(rèn)真審核中的記錄內(nèi)容，核實(shí)無(wú)誤后，在相關(guān)復(fù)印件中注明：“經(jīng)查驗(yàn)原件，某某與某某確系夫妻關(guān)系”等字樣。
（3）對(duì)既不能提供結(jié)婚證也不在一個(gè)的，可到原婚姻登記的門婚姻證明。或提供戶籍所在地出具的證明。
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