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民間借貸利率（十大良心貸款平臺(tái)）中國(guó)法院網(wǎng)官方賬號(hào)2020-08-26 15:57:35
最近關(guān)于調(diào)整民間借貸利率的消息成為熱門話題！
8月20日，最高人民法院發(fā)布了新修訂的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)定》）。
《規(guī)定》明確，以中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）的4倍為標(biāo)準(zhǔn)確定民間借貸利率的司法保護(hù)上限，取代原《規(guī)定》中“以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線三區(qū)”的規(guī)定。
以2020年7月20日發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率3.85%的4倍計(jì)算為例，民間借貸利率的司法保護(hù)上限為15.4% ，相較于過去的24%和36%有較大幅度的下降。
今天我們就來了解一下關(guān)于民間借貸利率的調(diào)整和變化！
2015年以來，我國(guó)民間借貸利率，適用的是以24%和36%為基準(zhǔn)的“兩線三區(qū)”規(guī)定，也就是說超過36%的部分，一律不保護(hù) ，已經(jīng)付了的，可以要求返還超過部分；36%至24%之間的部分（含36%），沒付的法律不支持，但如果你已經(jīng)付了，那也不能要求返還；24%以下（含24%）的部分法律給予保護(hù) 。
沒看懂？給你舉個(gè)例子
2018年1月1日，小張找老高借了一萬元，約定借期一年，年利率48% ，利息月付，借期滿一次還本。
2018年1月至6月，小張都每月向老高支付利息400元。到2018年7月，小張覺得利息實(shí)在太高，無法承受，便與老高商量，可否降低利率。老高覺得小張還算講信用，每月都按時(shí)支付利息，便同意降低為年利率36% ，于是小張便每月支付給老高300元。
可小張還是承擔(dān)不了，支付了四個(gè)月后，自2018年11月起，小張就再也沒向老高支付利息，更沒有償還本金。
2018年1月至6月，小張每月支付400元利息，若按年利36%計(jì)算，小張只應(yīng)支付300元，每個(gè)月多付的100元就是超過36%的部分，可以要求老高返還。
2018年7月至10月31日，小張每月支付300元，雖然高于24% ，但未超過36% ，所以給了就給了，小張不能要求老高返還。
2018年11月之后，小張沒有再付利息，老高可以要求小張按年利24%支付利息，但不能要求小張按約定的36%付息，因?yàn)榉勺罡咧槐Ｗo(hù)到24% 。
是不是很復(fù)雜？別慌！下面要給大家介紹一下剛剛施行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條第一款規(guī)定：
“出借人請(qǐng)求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍的除外 ?！?br /> 也就是說今后沒有“兩線三區(qū)”了，取而代之的是“一線兩區(qū)” ，沒超過合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍（含四倍）的受到法律保護(hù) ，超過的一律不保護(hù) 。
第二十六條第二款規(guī)定：
“前款所稱‘一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率’ ，是指中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心自2019年8月20日起每月發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率” 。
根據(jù)2020年7月20日發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率計(jì)算，民間借貸利率的司法保護(hù)上限為15.4%（但注意，這個(gè)數(shù)字不固定，可能每個(gè)月都會(huì)變動(dòng)的哦）。比起以前的24%和36% ，是不是降低了很多。
可能有人要問新司法解釋啥時(shí)候啟用？
第三十二條規(guī)定：
“本規(guī)定施行后，人民法院新受理的一審民間借貸糾紛案件，適用本規(guī)定。借貸行為發(fā)生在2019年8月20日之前的，可參照原告起訴時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍確定受保護(hù)的利率上限 ?！?br /> 也就是說，你如果今年8月20日之后被債權(quán)人起訴到法院，那么法院會(huì)支持的最高利率就是一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍。
當(dāng)然，這部司法解釋值得學(xué)習(xí)的地方還有很多，例如，該解釋第十四條將“套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的”、“未依法取得放貸資格的出借人，以營(yíng)利為目的向社會(huì)不特定對(duì)象提供借款的”民間借貸合同規(guī)定為無效合同，當(dāng)然，合同無效并不是說債務(wù)人就可以不用還款了，本金還是要還的，但雙方約定的利息就沒保障了。
來源：羅平縣人民法院
編輯：田璇
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