由于最近幾十年來(lái)國(guó)內(nèi)房?jī)r(jià)的飛漲，以目前國(guó)人的收入水平而言，能夠全款買(mǎi)房的始終是少數(shù)，絕大部分人最終都是通過(guò)貸款實(shí)現(xiàn)買(mǎi)房夢(mèng)，而使用住房按揭貸款時(shí)，基本每個(gè)人都會(huì)遇到一個(gè)現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題，即貸款期限的選擇，比如：１５年、２０年、３０年，那么貸款到底選擇一個(gè)什么樣的期限最為合適呢？
對(duì)于普通人而言對(duì)于國(guó)內(nèi)大部分的普通人而言，資金投資的方向往往就是常見(jiàn)的定期存款、、理財(cái)、國(guó)債，除此之外并沒(méi)有其他更多的投資渠道，對(duì)于這類情況，我建議貸款的期限越短越好，主要的原因如下：
（１）收入穩(wěn)定性的問(wèn)題：除了在機(jī)關(guān)、央企國(guó)企之外，其余的單位的工作人員，工作崗位并不穩(wěn)定，特別是在一些，甚至有３５歲就辭退的案例，所以目前有收入不代表以后依然有收入，而房貸對(duì)于收入的要求有很重要的一點(diǎn)，就是穩(wěn)定，因?yàn)樵鹿┑慕痤~不會(huì)由于你收入的高低而相應(yīng)的增減，為了降低未來(lái)不確定性的風(fēng)險(xiǎn)，因此對(duì)于普通人，特別是私營(yíng)企業(yè)的職工，建議還是在有能力的情況下，還是越早歸還越好！
（２）再投資問(wèn)題：根據(jù)融３６０研究院對(duì)全國(guó)４１個(gè)重點(diǎn)６７４家分支機(jī)構(gòu)房貸利率的監(jiān)測(cè)顯示：２０２１年１１月，全國(guó)首套房貸款平均利率為５．４％，環(huán)比下降１ＢＰ 。首套房的貸款利率已經(jīng)達(dá)到５．４％，更別說(shuō)二套房及三套房了，但目前我們的低風(fēng)險(xiǎn)投資收益率呢？絕大部分一年期的都不會(huì)超過(guò)４％，更別說(shuō)超過(guò)５％了，所以只有你的房貸利率在基準(zhǔn)利率之上，那么提前歸還是正確的，因?yàn)槲覀兊脑偻顿Y收益率很難達(dá)到這個(gè)水平，當(dāng)然如果你是貸款（利率３．２５％）或者基準(zhǔn)利率下浮的，則可以選擇不提前歸還，畢竟在上述兩種情況下之下，僅靠目前的低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，你的投資收益率也可以高于你的貸款利率 。
（３）利息問(wèn)題：以貸款１００萬(wàn)元，按照目前常見(jiàn)的ＬＰＲ＋８０ＢＰ（即５．４５％）計(jì)算，等額本息１５年、２０年、３０年的利息分別為：４６．６萬(wàn)元、６４．４２萬(wàn)元、１０３．２８萬(wàn)元，顯然時(shí)間越短，利息越低 。
很多人會(huì)說(shuō)貸款期限越長(zhǎng)越好，因?yàn)殡S著通脹的加深，十年、二十年之后，你的收入越來(lái)越高，而每個(gè)月還款的金額是固定的，因此你的還款壓力會(huì)越來(lái)越小，比如你現(xiàn)在工資１００００元，月供５０００元壓力很大，１０年后你工資５００００元，此時(shí)月供５０００元就基本沒(méi)有任何的壓力，但是通脹難道只影響你的工資，不會(huì)影響現(xiàn)金嗎？顯然并不是，你現(xiàn)在持有１００萬(wàn)元現(xiàn)金不還貸款，一直放著，２０年后這個(gè)１００萬(wàn)元的購(gòu)買(mǎi)力又相當(dāng)于現(xiàn)在的多少錢(qián)呢？所以通脹的影響是共通的，不僅貸款面臨這個(gè)問(wèn)題，你持有的現(xiàn)金也面臨著這個(gè)問(wèn)題，并沒(méi)有說(shuō)越晚還款越有利 。此外隨著通脹的加深，央行是有可能調(diào)整ＬＰＲ值嗎？一旦ＬＰＲ數(shù)值提高了，你的月供金額也就相對(duì)提高了，你依然逃不過(guò)通脹所帶來(lái)的影響 。
提前幾年還最好？其實(shí)只有你資金充足，當(dāng)然隨時(shí)都可以提前還款了，不過(guò)目前很多銀行對(duì)于提前還款都有時(shí)間上的限定，比如一年后或者三年后才可以提前還款，否則是有罰款的，所以要具體看你所辦理按揭的銀行規(guī)定以及貸款的利率等因素綜合考慮何時(shí)提前還款最優(yōu) 。
總結(jié)如果你是一個(gè)擁有多渠道的投資者，且眾多投資渠道的增值率均可以跑贏貸款利率，那么越遲還款越好，否則在有能力的情況下，還是盡量盡早歸還銀行貸款更好，特別是收入不穩(wěn)定的群體，這個(gè)尤為重要 。