蛋殼暴雷現(xiàn)在還在持續(xù)發(fā)酵，寒了超３０萬租戶的心，這次事件把“租金貸”推上了熱搜 。
其實，類似這種消費貸已經(jīng)成了社會上很常見的消費方式了 。
注：蛋殼“租金貸”，是租客與蛋殼公寓簽署租賃合同，蛋殼公寓與銀行合作，引導租客辦理貸款，按月還給銀行 。租客貸出的款是一次性交付給蛋殼的，而蛋殼卻是月付給房東房租 。
不管是線上還是線下消費，一般我們付款的時候有幾種選項——現(xiàn)金、、、、花唄、京東白條等 。
前三種形式，我們都立刻付了錢，而花唄、信用卡、白條實際上是先賒賬，后還錢，這些都屬于消費信貸產(chǎn)品 。
在最后還款日前還清全額賬單，是沒有任何額外費用的 。
如果選擇賬單分期，那就正中這些的下懷 。
賬單分１２期的話，每月手續(xù)費０．５％左右，借錢一萬元，每個月手續(xù)費才５０元，大家覺得買買買，刷刷刷很痛快，畢竟只需要一點手續(xù)費，就可以換來精致的生活 。
看似很“劃算”，但事實并沒有這么簡單，你不了解的套路多著呢 。
舉個例子，給大家算算 。
某銀行信用卡１２個月，每個期的手續(xù)費０．６％，年化利率７．２％ 。
如果借款１００００元，每個月要還的本金約８３３元，還有６０的手續(xù)費 。
但事實上，我們每個月都在還本金，還到最后一個月的時候本金只有８３３元，這１００００元，我們并沒有使用１２個月，但一分不少的交了手續(xù)費 。
所以實際利率約１３．２９％，遠遠高于名利率７．２％ 。
注：實際利率過高的原因是因為個人在這個還款時間段內(nèi)，承擔了時間價值 。
如果出現(xiàn)逾期，利率會更高 。
違約金計算標準為最低還款額未還部分的５％，利息按照日息０．０５％，按月計收復利 。
花唄、京東白條等平臺的分期性質(zhì)一樣，但是手續(xù)費更高，因為他們是小額貸款公司 。
以花唄為例，分期１００００元，平臺標注的１２期分期利率是８．８％，實際利率１７．０４％ 。
注：實際利率算起來很復雜，有個最簡單的計算公式：實際利率＝名義利率＊２－１
用１萬元花唄貸款消費，１年后還清，需要的實際利率約１７．０４％ 。
各消費貸平臺的利率分布圖
如果用１萬元，同樣１年時間，能賺多少錢呢？
穩(wěn)健保守理財（更能接受幾乎無風險產(chǎn)品）
１．貨幣基金由于受到市面上資金流動性影響，收益率經(jīng)常波動，以年化２％計算，一年的收益為２００元 。
２．我們選擇目前市面上一些城商行的銀行存款產(chǎn)品，以年化４％計算，１萬元１年的收益為４００元 。
積極操作理財（愿意承擔一定損失，換取更高收益）
銀行理財
銀行理財一般是結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品，可能出現(xiàn)一定投資損失 。
目前銀行代銷的主流產(chǎn)品包含銀行理財產(chǎn)品，保險理財產(chǎn)品和券商理財產(chǎn)品 。
按照平均年化４．５％計算，１萬元１年的收益為４５０元 。
黃金理財
黃金理財?shù)玫綇V泛關(guān)注，黃金作為一種貴金屬，具有天然的保值優(yōu)勢 。
今年以來因為外部環(huán)境的影響，可謂氣勢如虹 。
近１年黃金理財?shù)钠骄找媛蕿椋保罚プ笥?，投資１萬元的收益為１７００元 。
指數(shù)基金
指數(shù)基金是選取一定數(shù)量，在對應(yīng)交易所具有代表性股票，分散投資的一種基金 。
最具有代表性的股指為上證５０，滬深３００和中證５００ 。
我們選取滬深３００近１年來的平均收益率，大約為３０％，那么投資１萬元１年的收益為３０００元 。

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