近日，以信也科技（拍拍貸）、嘉銀金科（你我貸）、360數(shù)科等為代表的在美上市金融科技平臺相繼披露P2P業(yè)務清零，與此同時，這些平臺來自合作銀行、信托等持牌金融機構的資產已逼近100%，這部分業(yè)務逐漸貢獻了大部分營收 。
比如你我貸母公司嘉銀金科， 該公司今年第二季度縮小貸款規(guī)模，促成貸款金額22.38億元，同比下降55.7%，但機構資金占比達98.6%，機構合作服務費1.596億元，環(huán)比大增107%，而去年同期這一數(shù)字為零 。經過一年多的轉型，到了今年5月份，嘉銀金科新增資金中機構資金占比達100% 。
“助貸業(yè)務的模式大致可以分為三種，一種是最純粹的也被稱為導流方式，平臺方只是提供風控數(shù)據(jù)、不增信，輸出給機構資金方；另一種是平臺方通過多種場景渠道獲取用戶，并進行初步篩選，結合資產質量、信用記錄、場景消費偏好等標簽分類后給機構資金方，同時平臺還需要以支付一定比例保證金的方式，即融資擔保的方式，與機構資金方風險共擔；第三種，即市場上理解的聯(lián)合貸方式，平臺方技術輸出之外也是資金方之一，這也可以理解為一種‘風險共擔’ 。”該平臺人士向券商中國采訪人員介紹，此外在助貸業(yè)務過程中，平臺方一般還會承擔客戶運營和逾期催收功能 。
在這一過程中，可以看到，頭部平臺尤其是在美上市的幾家金融科技平臺多擁有了融資擔保牌照 ?！埃ㄈ谫Y擔保牌照）并不一定得是平臺的標配，但是平臺方有了該牌照與機構開展助貸業(yè)務將更加合法合規(guī)，另一方面也更容易與機構合作 ?！蓖踉姀娡嘎?，出于風控，銀行會重點關注平臺方的的融擔資質和實力，以在業(yè)務規(guī)范的同時，還能有效降低助貸業(yè)務的逾期壞賬風險 。
事實上，從金融科技中概股近期陸續(xù)發(fā)布的三季報來看，多家公司在疫情期間持續(xù)發(fā)力消費領域，與金融機構合作拓展業(yè)務已經是大勢所趨，這也帶動了業(yè)績回暖 。
剛剛陸續(xù)披露的金融科技中概股財報顯示，截至三季度末，360數(shù)科已經合作近100家金融機構，促成交易金額660億元、較2019年同期增長17.9%，實現(xiàn)營收37億元、同比增長43.4%；信也科技促成借款金額170億元，營收17.933億元、凈利潤5.969億元，平臺資金來源已全部通過機構資金提供，已成功對接銀行、消費金融公司、信托等50余家持牌金融機構 。
頭部企業(yè)強者恒強，助貸也不易
盡管經歷了至暗時刻后，部分在美上市網(wǎng)貸平臺的業(yè)績曙光已現(xiàn)，但數(shù)位金融科技平臺方面人士對轉型后面臨的挑戰(zhàn)仍然謹慎樂觀 。
在他們看來，一來，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法、網(wǎng)絡小貸“新規(guī)”征求意見稿等嚴合規(guī)高壓下，機構資金方對于金融科技平臺的合作也日益趨嚴；二來，目前銀行等機構方與平臺方的合作，大多是上述平臺人士介紹的第二種模式，即優(yōu)先/劣后結構（提供一筆風險準備金作為劣后出資部分）+融資擔保的模式，這對于平臺方的資本實力、風控及運營等技術能力都提出了高要求 。
“平臺轉型之后，首先是一個新身份的變化，助貸平臺和網(wǎng)貸平臺的資產、邏輯完全不同，這都成為平臺業(yè)務轉型中需要攻克的重點 ?！?上述華東平臺人士認為，“一個以前沒有的部門是機構資金合作部，以及跟機構合作部門配套的產品設計和業(yè)務創(chuàng)新能力，怎么拓展渠道獲得更低成本的資金和更好的資產最重要 ?！?br /> 另一個問題，如何拓展新用戶，部分老客戶又怎么留存轉化？券商中國采訪人員注意到，已經通過自建場景、會員體系實現(xiàn)將老用戶留存轉化，具備業(yè)務基礎的平臺已經搶占先機 。今年三季度末，樂信通過會員體系如樂卡、樂花卡等各項新業(yè)務帶動用戶總規(guī)模同比增長69.6%，同時打通線上線下、站內站外消費場景，訂單總量達8440萬筆，同比增長49.9% 。

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