各地規(guī)定不同，此處坐標是 。根據(jù)多年經(jīng)驗總結，如有不對的地方，歡迎指出 。

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第一，能不能貸？
以家庭為單位，主貸人和參貸人，必須符合以下條件：

1. 連續(xù)交公積金6個月以上，沒有斷
2. 公積金賬戶有余額
3. 沒有退休
4. 名下沒有未結清的公積金貸款（意思是已經(jīng)貸了一筆公積金貸款了，沒結清之前，不能再貸）
5. 已經(jīng)用過2次公積金貸款，即便都結清了，也不能再貸公積金貸款（就是第三次不給貸）

第二，什么關系可以參貸？
配偶可以，父母、子女也可以（符合第一條的條件），參貸人是可以不上產證的，主貸人必須上產證 。這世間，不上產證，還愿意幫你背貸款的，除了父母子女還有誰？
第三，首/二的認定？

1. 婚前與父母共有的房產，夫妻雙方各剔除一 。
2. 然后再看名下是否有房 。
3. 無房，且夫妻沒有公積金貸款的記錄，認定為首 。
4. 無房，有公積金貸款記錄一次，認定為二 。
5. 無房，有公積金貸款記錄兩次，不可以貸（參照第1條第5點）
6. 有1房，看房子人均面積（=產證面積/家庭人數(shù)），家庭人數(shù)按夫妻加未成年子女，二胎也算，所以最多是4個人 。人均面積不足37.2平方，認定為二 。人均面積超過37.2平方，不能貸 。
7. 一般有2房的話，要么限購，要么超面積，所以也算不能貸

第四，額度、利率、年限
最高額度

1. 首：一個人貸，沒有補充公積金，最高50萬，有補充公積金，最高60萬；一個家庭，不管幾個人參貸，沒有補充公積金，最高100萬，有補充公積金，最高120萬 。額度不超過公積金賬戶余額的30倍，補充公積金賬戶余額的10倍 。（換言之，余額超1.67萬可貸足50萬；補充余額超1萬可貸足）還要考慮其他因素，月繳費額等，以系統(tǒng)核算為準 。
2. 二：一個人貸，沒有補充，最高40萬，有補充，最高50萬；家庭，無補充，最高80萬，有補充，最高100萬 。其他同上 。

利率：首3.25%，二3.575%
年限

1. 貸款年限+房齡，不超35 。eg.房齡10年，那么貸款年限最多就是25年 。
2. 貸款年限+主貸人年齡，不超（退休年齡+5） 。退休年齡，男60，女55 。eg.主貸人女37歲，則貸款年限最多就是55+5-37=23年 。
3. 以上兩條同時滿足，貸款年限取小 。
4. 所以，男的做主貸，還是女的做主貸，是影響貸款年限的，從而影響月供和月收入的要求 。

第五，首付比例的要求
由于上海地區(qū)首付比例的要求，是高于公積金貸款的要求的，所以參照上海的規(guī)定 。首35%，二普通50%，二非普通70% 。
第六，公積金沖還貸？
不管有沒有使用過公積金貸款的額度，你都可以使用公積金賬戶的資金來還住房貸款 。（就是，純商貸，也可以取公積金賬戶的資金用于還貸款）
誰可以幫你沖還貸？
主貸人、配偶、子女、父母 。
沖還貸的方式？孰優(yōu)孰劣？
月沖、年沖 。
月沖：就是每個月都去取公積金賬戶資金還貸款的月供，不足的時候，再去銀行卡里面扣款 。
年沖：每年一次，把公積金賬戶資金全部取出來，沖掉貸款的本金 。優(yōu)先順序是：當月月供、公積金貸款本金、商貸貸款本金 。所以優(yōu)先沖掉的是利率低廉的貸款 。所以需要考量 。而且，每年一次性沖完以后，剩下11個月的時間，都需要從銀行卡里面扣款來還月供（不能再使用公積金賬戶資金） 。每年4月、9月是公積金年沖的月份 。但是一年只有一次機會 。

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