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我們在看財報時不能單純?nèi)タ簇攬笾酗@示的凈利潤以及凈利潤增長情況，這只是過去一年的情況。投資投的是未來，段永平也說了：“看一個公司的股票是不是值得投，要看它的未來現(xiàn)金流折現(xiàn) ?！笨簇攬缶褪且催@家公司未來能賺多少錢。
當然了，財報展示的是過去的經(jīng)營成果，企業(yè)不可能知道未來能賺多少，也根本不可能將業(yè)績承諾目標放到財報上，那我們作為投資者能知道嗎？
我們雖然不能知道精確的數(shù)字，但我們可以根據(jù)當下的財報信息去推測一下它未來的情況，最起碼可以通過比較，知道它在行業(yè)里的競爭力高低。
我們都知道不良貸款對于銀行的凈利潤是有相當程度的侵蝕作用的，因此關注不良貸款的走勢情況就能了解到一家銀行的利潤增長情況。
一般人要了解銀行不良貸款情況都是只看不良貸款率。可這個不良貸款率指的是過去已經(jīng)產(chǎn)生實質(zhì)性不良的數(shù)據(jù)，我們要看未來的話，就需要知道未來有可能會產(chǎn)生多少不良貸款。
銀行貸款有五級分類：正常、關注、次級、可疑、損失。不良貸款率就是將次級、可疑、損失類貸款占比相加得出的。一筆貸款想要變成不良，必須要先從正常類貸款轉為關注類貸款，關注類貸款再往壞了走才能進入不良。
如果我們比較兩家銀行的不良貸款率，發(fā)現(xiàn)相差不大，那就不妨看一下哪家銀行的關注類貸款占比較高。關注類貸款占比較高也就意味著這家銀行后續(xù)不良率增高的可能性較大。
一筆貸款想要成為關注類貸款有一項關鍵指標是逾期天數(shù)不超過90天，如果在90天內(nèi)收回貸款，關注類貸款就會轉為正常類貸款。也就是說，如果一家銀行的關注類貸款比較多，也并不能證明這家銀行的資產(chǎn)質(zhì)量一定會由好轉壞，由壞轉好也說不定。
我們需要知道這家銀行由關注類貸款變?yōu)椴涣假J款的概率有多大，通過這個概率再加上關注類貸款的數(shù)量才能較為精確地推測這家銀行未來不良貸款的走勢。此處說的這個“概率”就涉及到財報中的另一個指標了，貸款遷徙率。
由關注類貸款轉為不良貸款的遷徙率叫關注類貸款遷徙率，它的計算公式為關注類貸款遷徙率=期初關注類貸款向下遷徙金額/(期初關注類貸款余額-期初關注類貸款期間減少金額)×100%
正常貸款逾期90天以內(nèi)是關注貸款，逾期90天以上就是不良貸款了 ?？墒且荒暧?個90天，也就是說，在未來一年，由正常類貸款直接轉為不良貸款的可能性也是存在的。很顯然，由關注類貸款轉為不良貸款的概率要關注，由正常類貸款轉為不良貸款的概率也應該關注。
由正常類貸款轉為不良貸款的概率就是正常貸款遷徙率。它的計算公式為正常貸款遷徙率=(期初正常類貸款中轉為不良貸款的金額+期初關注類貸款中轉為不良貸款的金額)/(期初正常類貸款余額-期初正常類貸款期間減少金額+期初關注類貸款余額-期初關注類貸款期間減少金額)×100% 。
總結：
想要了解銀行不良貸款情況至少要關注以上說到的四個指標：
1、不良貸款率，這是一家銀行過去實際產(chǎn)生的不良貸款占比情況；
2、關注類貸款占比，這是一家銀行未發(fā)生不良，但極有可能在未來發(fā)生不良的貸款數(shù)量；
3、關注類貸款遷徙率，這是一家銀行在過去由關注類貸款轉為不良貸款的數(shù)量占比；
4、正常類貸款遷徙率，這是一家銀行在過去由正常類貸款轉為不良貸款的數(shù)量占比；

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