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我們知道，終身年金最適合做養(yǎng)老金的儲備，因為終身年金給了客戶活多久領(lǐng)多久的現(xiàn)金流，給了客戶對于養(yǎng)老金的控制權(quán) 。
那么在保險合同當中這一點是如何體現(xiàn)的呢？我們舉個例子 。
正好，我手上有一份終身年金的保險合同，這份合同每年交費200萬元，3年交完 。從第五年開始，被保險人就擁有了伴隨終身的現(xiàn)金流 。
保險合同的期限是終身，這里的終身指的是被保險人終身，這樣保證了活多久領(lǐng)多久 。另外呢，合同當中對于現(xiàn)金流的歸屬有這樣的約定：
除另有約定外，生存保險金和養(yǎng)老年金的受益人為被保險人本人 。
你注意，生存保險金、養(yǎng)老年金的所有權(quán)是被保險人本人的，在合同當中明確下來的 。
如果只是這樣一份年金保險合同，當然沒什么問題 。問題在于，今天幾乎所有的年金保險合同都會搭配一份萬能賬戶 。什么是萬能賬戶呢？其實也是一份保險 。
我們都知道，終身年金保險幫客戶產(chǎn)生了伴隨終身的現(xiàn)金流，但是有個現(xiàn)實問題，就是這個現(xiàn)金流不一定每一筆錢被保險人都及時取出來消費掉，如果被保險人沒有取出來消費掉，這筆錢就留在了保險公司 。錢是有時間價值的，這筆錢留在保險公司如果不增值，對于客戶來講是一種變相的損失 。
那怎么辦呢？保險公司想出了一個辦法，對于購買年金的客戶，同時再給他配一個萬能賬戶，也就是一款萬能險 。這個萬能賬戶的功能就是存放客戶暫時沒有領(lǐng)取的現(xiàn)金流 。
那么問題來了，這個現(xiàn)金流是以什么名義存放到萬能賬戶當中的呢？剛才我說了，萬能賬戶就是一款萬能險，萬能險也是保險，往保險里存錢的辦法只有一個，就是交保費 。所以現(xiàn)金流進入萬能賬戶的名義就是萬能賬戶的保費 。
那么問題又來了，交保費是誰的權(quán)利和義務(wù)？投保人 ?，F(xiàn)金流屬于誰？剛才合同當中約定了，被保險人 。投保人有什么資格把屬于被保險人的錢當成自己的保費存進了萬能賬戶呢？
所以我們再來看看合同當中的約定：除另有約定外，生存保險金和養(yǎng)老年金的受益人為被保險人本人 。
這個另有約定道出了真相，就是默認情況下，現(xiàn)金流屬于被保險人，但是合同當中可以另有約定 。那么，我手上的這份合同是如何另有約定的呢？
合同上有這么一句——生存保險金、養(yǎng)老年金領(lǐng)取方式：轉(zhuǎn)入本保單下的萬能險產(chǎn)品 。
正是因為這句話，把原本默認屬于被保險人的現(xiàn)金流約定給了投保人，投保人用交保費的方式交進了萬能賬戶 。變成了萬能賬戶這款保險的現(xiàn)金價值，現(xiàn)金價值還是屬于投保人 。
想要靈活地使用這筆現(xiàn)金流，就要注意年金保險搭配萬能賬戶之后發(fā)生了哪些變化 。
這是非常重要的一個變化 。各位試想一下，如果我給我兒子買了這份保險，我是投保人，我兒子是被保險人，目的是讓我兒子擁有伴隨終身的現(xiàn)金流，結(jié)果因為加了這個萬能賬戶，這個現(xiàn)金流不屬于我兒子，而是還屬于我 。等我兒子用錢的時候發(fā)現(xiàn)了這個問題，他領(lǐng)不出來錢，還得找我，會不會覺得我這個當爸爸的不厚道？
那這該怎么辦呢？
具體情況具體分析：
一般來說呢，養(yǎng)老金的儲備都是自己給自己儲備，自己既是投保人又是被保險人，那就沒有這個問題了，無論現(xiàn)金流屬于投保人還是被保險人，其實都是屬于自己 。
那如果說，投保人和被保險人不是同一個人，還要讓被保險人領(lǐng)錢，有沒有辦法呢？有兩個辦法：
一個是不加這個萬能賬戶，那自然就沒有這個問題了 。
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