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銀行貸款是企業(yè)或者個(gè)人，實(shí)現(xiàn)間接融資的重要手段之一，也是企業(yè)重點(diǎn)爭(zhēng)取的融資渠道。所以，研究清楚銀行貸款的審查、審批流程和風(fēng)險(xiǎn)審核，對(duì)于融資貸款工作極為重要，必須做到“知己知彼” ，清楚銀行的審核標(biāo)準(zhǔn) ，以及所需要提交的相關(guān)資料和內(nèi)部流程，并有針對(duì)性的設(shè)計(jì)、包裝，讓其符合貸款要求，才能“百戰(zhàn)不殆” ，有效推進(jìn)企業(yè)或個(gè)人的融資洽談工作，以及提高獲得資金的成功率。
首先，我們要了解什么是商業(yè)銀行。商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣資金的特殊企業(yè) ，是以盈利性、安全性和流動(dòng)性為主要目標(biāo) ，強(qiáng)調(diào)地方政府或企業(yè)提交的項(xiàng)目要達(dá)到“三性”要求。所以，企業(yè)向銀行提交相關(guān)融資資料的時(shí)候，一定要牢記這一核心原則，多提供能體現(xiàn)企業(yè)盈利能力，財(cái)務(wù)達(dá)標(biāo)這方面的資料。
其次，我們要了解商業(yè)銀行信貸流程涉及的主要部門(mén) 。一般有：前臺(tái)業(yè)務(wù)部門(mén)、授信審批部門(mén)、信貸管理部門(mén)、法律事務(wù)部門(mén)、運(yùn)行管理部門(mén)等。
1.前臺(tái)業(yè)務(wù)部門(mén)：主要負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查、具體業(yè)務(wù)辦理、客戶貸后管理工作。
2.授信審批部門(mén)：主要負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的審查審批、業(yè)務(wù)辦理前提條件核準(zhǔn) 。
3.信貸管理部門(mén)：主要負(fù)責(zé)信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)以及業(yè)務(wù)的監(jiān)督檢查工作。
4.法律事務(wù)部門(mén)：主要負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的法律審查工作。
5.運(yùn)行管理部門(mén)：主要負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)辦理與收回的賬務(wù)處理、相關(guān)抵押質(zhì)押權(quán)證的保管工作。
第三，我們要了解商業(yè)銀行的客戶流程設(shè)計(jì)原則。商業(yè)銀行對(duì)客戶的基本分類(lèi)和申請(qǐng)貸款機(jī)構(gòu)在某家商業(yè)銀行的客戶定位與信用度，將影響申請(qǐng)人申請(qǐng)資金獲得審批的難度和最終效果。
銀行對(duì)客戶一般分為：分層營(yíng)銷(xiāo)與管理原則、垂直管理原則、風(fēng)險(xiǎn)集中控制原則、一條龍審批原則、業(yè)務(wù)雙簽原則。
不同規(guī)模的客戶都有基本的內(nèi)部客戶分類(lèi) ，分別由總行、一級(jí)分行、二級(jí)分行、支行作為牽頭營(yíng)銷(xiāo)行，由牽頭營(yíng)銷(xiāo)行確定業(yè)務(wù)受理行，減少業(yè)務(wù)辦理層級(jí) ，提高辦理效率。如果申請(qǐng)機(jī)構(gòu)屬于優(yōu)質(zhì)客戶的基本類(lèi)別，獲得貸款的難度將會(huì)降低，否則就會(huì)增加。對(duì)支行、分行或總行審批權(quán)限內(nèi)的信貸業(yè)務(wù) ，實(shí)行雙簽審批。
第四，要了解商業(yè)銀行對(duì)特定貸款項(xiàng)目的內(nèi)部授信審批流程。
（1）客戶經(jīng)理、前臺(tái)負(fù)責(zé)人以及法律審查人員進(jìn)行評(píng)級(jí)授信盡職調(diào)查
（2）抵押或質(zhì)押物品的價(jià)值評(píng)估人和授信審批部門(mén)審查人盡職調(diào)查。
（3）集體審議人員上會(huì)審議
（4）授信審批部門(mén)審批人、風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)、行長(zhǎng)進(jìn)行審批并簽字。
（5）貸款發(fā)放與管理、資料檔案入庫(kù) 。
通過(guò)對(duì)銀行貸款的審批審查研究，企業(yè)可以掌握銀行貸款審批流程與操作規(guī)則，有計(jì)劃的安排專(zhuān)業(yè)人員，做好重點(diǎn)項(xiàng)目的適度包裝、企業(yè)申請(qǐng)資料準(zhǔn)備，以及擬訂與目標(biāo)銀行商務(wù)談判的技巧與策略，爭(zhēng)取融資主動(dòng) ，提高融資成功率。

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