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捷信消費(fèi)金融連年盈利，穩(wěn)坐持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)頭把交椅，表面風(fēng)風(fēng)光光，背后卻是無(wú)數(shù)借款人幾年來(lái)對(duì)其變相高利貸的投訴。
年化24%，不是高利貸？
在許多用戶(hù)披露出來(lái)的資料里，捷信消費(fèi)金融的貸款利率，不論顯示的是月貸款利率（2%*12），還是年貸款利率，都是24% 。
問(wèn)題在于，其中所顯示的貸款利率僅僅是用戶(hù)借款成本的一部分。其它成本包括客戶(hù)服務(wù)費(fèi)、貸款管理費(fèi)、客戶(hù)保障計(jì)劃手續(xù)費(fèi)和靈活服務(wù)包費(fèi)等。
舉例1，在不算上客戶(hù)保障計(jì)劃手續(xù)費(fèi)和靈活還款服務(wù)包費(fèi)的情況下，用戶(hù)的借款年化成本 =（2%+0.259%+1.620%）*12 = 46.548%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)36%的高利貸紅線，再加上后兩項(xiàng)費(fèi)用，年化成本達(dá)51.5% 。
舉例2，用戶(hù)的借款年化成本 = 貸款利息+客戶(hù)服務(wù)費(fèi)+貸款管理費(fèi)+靈活還款服務(wù)包費(fèi)，年化成本達(dá)56.4% 。
上述兩個(gè)用戶(hù)的綜合年化成本在眾多訴苦無(wú)門(mén)的用戶(hù)中屬于相對(duì)較低的，還有不少用戶(hù)的成本在70%、80%，甚至100%以上。
在早先《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》中，就有提到“各類(lèi)機(jī)構(gòu)以利率和各種費(fèi)用形式對(duì)借款人收取的綜合資金成本應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定，禁止發(fā)放或撮合違反法律有關(guān)利率規(guī)定的貸款。各類(lèi)機(jī)構(gòu)向借款人收取的綜合資金成本應(yīng)統(tǒng)一折算為年化形式，各項(xiàng)貸款條件以及逾期處理等信息應(yīng)在事前全面、公開(kāi)披露，向借款人提示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)”，顯然捷信并沒(méi)有做到這一點(diǎn) 。
我們理解風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的行為，但是如此高的資金成本難道不會(huì)造成劣幣驅(qū)逐良幣嗎？風(fēng)險(xiǎn)低的客群自會(huì)去尋找能提供更低資金成本的銀行和機(jī)構(gòu)，最終留下來(lái)的高風(fēng)險(xiǎn)客群并不能使利潤(rùn)可持續(xù) 。
手續(xù)費(fèi)收入占營(yíng)收7成以上
根據(jù)捷信消費(fèi)金融2018年第一期和2019年第一期金融債券募集說(shuō)明書(shū)，我們發(fā)現(xiàn)捷信的營(yíng)業(yè)收入中占比最重的不是利息收入，而是手續(xù)費(fèi)收入。
（點(diǎn)擊可看大圖）
最近三年來(lái)手續(xù)費(fèi)收入在營(yíng)業(yè)收入的占比都在70%以上。手續(xù)費(fèi)是由什么構(gòu)成的呢？
（捷信消費(fèi)金融2018年第一期金融債券募集說(shuō)明書(shū)）
（捷信消費(fèi)金融2019年第一期金融債券募集說(shuō)明書(shū)）
從2018年和2018年兩期金融債券募集說(shuō)明書(shū)來(lái)看，雖然做了一些調(diào)整，但手續(xù)費(fèi)的主要構(gòu)成有貸款管理費(fèi)、靈活服務(wù)包費(fèi)、客戶(hù)保障計(jì)劃手續(xù)費(fèi)（被拆分為客戶(hù)保障計(jì)劃手續(xù)費(fèi)收入和客戶(hù)保障計(jì)劃手續(xù)費(fèi)轉(zhuǎn)讓收入）、違約金、提前還款手續(xù)費(fèi)、簽約商費(fèi)用等。
貸款利率24%，維持表面的好看，實(shí)際上貓膩都以手續(xù)費(fèi)的名義藏著。
在手續(xù)費(fèi)中占大頭的是貸款管理費(fèi)、靈活服務(wù)包費(fèi)和客戶(hù)保障計(jì)劃手續(xù)費(fèi) 。靈活服務(wù)包費(fèi)（可靈活還款）和客戶(hù)保障計(jì)劃（保險(xiǎn)）據(jù)捷信的員工所說(shuō)，可以通過(guò)人工客服取消，但捷信顯然沒(méi)有明確告知，因?yàn)槎鄶?shù)用戶(hù)要么并不知情，要么根本不知道這兩項(xiàng)費(fèi)用究竟是什么意思從而忽略了。
客戶(hù)保障計(jì)劃收入從2015年的2.8億到2018年的36.3億，四年增長(zhǎng)了1200% 。搭售保險(xiǎn)的收入并不像有些人認(rèn)為的那么無(wú)足輕重，相反的，占比頗重，所以如今才會(huì)有越來(lái)越多平臺(tái)以保險(xiǎn)變相增加費(fèi)用。
貸款管理費(fèi)占比最大，雖然不是增長(zhǎng)最多的。自2015到2018，貸款余額增長(zhǎng)了570%，貸款管理費(fèi)增長(zhǎng)了666% 。
捷信所收取的綜合費(fèi)用可謂很高，有人曾替其辯解，稱(chēng)捷信的融資成本較高因此收取較高費(fèi)用。但是我們看到截至2018年底捷信的融資渠道中銀行占比24%，ABS占比8%，金融債占比2%，信托融資占比66% 。

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