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董希淼李思成廉婧
2005年聯(lián)合國在“國際小額信貸年”上首次提出“普惠金融（Finance Inclusion）”概念，并將其定義為“一個能夠有效地、全方位地為社會所有階層和群體，尤其是貧困、低收入人口提供服務(wù)的金融體系” 。隨后，普惠金融以一種新的金融服務(wù)方式受到國際組織和世界各國的廣泛關(guān)注。
2011年，普惠金融的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)《普惠金融全球標(biāo)準(zhǔn)指南：面向弱勢群體》問世，由全球普惠金融合作伙伴組織(Global Partnership for Financial Inclusion, GPFI)和G20聯(lián)合發(fā)布，文中指出普惠金融服務(wù)的重點對象是所有處于工作年齡的成年人，特別是目前被金融體系排斥的弱勢群體和特殊人群，目的是使他們能夠有效獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的貸款、儲蓄、支付、保險等金融服務(wù) 。2014年，世界銀行發(fā)布的《全球金融發(fā)展報告-普惠金融篇》中指出，成年勞動力有權(quán)利獲得貸款、儲蓄、支付和保險等正規(guī)金融服務(wù) 。
普惠金融具有包容性、全面性、便捷性、可持續(xù)性等特征。
1.包容性。普惠金融相較于傳統(tǒng)金融，其服務(wù)對象更具包容性。普惠金融的服務(wù)對象是社會所有階層和群體，尤其是中低收入者、小微企業(yè)、老年人和殘障人士等特殊人群，它強(qiáng)調(diào)社會各階層金融服務(wù)的可獲得性，與性別、貧富、年齡、文化、民族等差異無關(guān)，消除傳統(tǒng)金融的金融排斥問題。有助于更廣泛的社會群體享受經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的福利，縮小現(xiàn)有金融體系導(dǎo)致的貧富差距，提高貧困人口的生活質(zhì)量。
2.全面性。普惠金融為社會各階層提供全面的金融服務(wù)，包括但不僅限于開戶、儲蓄、貸款、支付、投資、兌付、保險等金融服務(wù)，根據(jù)需求還提供專業(yè)的技術(shù)支持、信息服務(wù)和清算服務(wù) 。與此同時，普惠金融并不是小微貸款機(jī)構(gòu)和扶貧機(jī)構(gòu)的專屬業(yè)務(wù)，其全方位覆蓋現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)產(chǎn)品，金融機(jī)構(gòu)的全面性具體包括銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等）、非銀行金融機(jī)構(gòu)和類金融機(jī)構(gòu)（消費金融公司、汽車金融公司、小額貸款公司等）、其他互助性質(zhì)金融組織（農(nóng)村資金互助社、農(nóng)村社區(qū)發(fā)展基金等）。
金融產(chǎn)品的全面性包括支付類金融產(chǎn)品（銀行賬戶、電子支付、ATM等）、保險類金融產(chǎn)品（貧困人口商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險、借款人意外傷害保險、特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險等）、儲蓄類金融產(chǎn)品（養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品、養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品、住房方向抵押貸款、生命周期基金等）以及信用類金融產(chǎn)品（個人信用消費信貸、信用卡等）。
3.便捷性。普惠金融強(qiáng)調(diào)方便、高效的金融服務(wù) 。交易對象方面，根據(jù)服務(wù)對象的特點，精準(zhǔn)匹配金融服務(wù)，提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)效率。交易過程方面，縮短交易時間、簡化交易流程，提高客戶體驗感和滿意度。交易模式方面，借助大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能及生物技術(shù)等金融科技手段，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，優(yōu)化反欺詐和信用評價等金融風(fēng)控手段，打造數(shù)字普惠金融新模式。
4.可持續(xù)性。普惠金融并非慈善金融，而是通過優(yōu)化資源配置滿足弱勢群體的金融需求。隨著金融服務(wù)范圍及金融市場前景的進(jìn)一步拓展，服務(wù)對象和業(yè)務(wù)種類愈加多元化，普惠金融在一定程度增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)盈利能力，具有可持續(xù)發(fā)展商業(yè)價值。更重要的是，普惠金融強(qiáng)調(diào)對中小微企業(yè)、農(nóng)村地區(qū)和貧困地區(qū)的金融服務(wù)，“長尾客群”正在成為銀行獲客的新突破口，通過調(diào)動全社會的金融需求，社會福利得到進(jìn)一步增加。

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