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回答這個問題前，先說幾句題外話 。
說余額寶，當(dāng)然繞不開阿里和馬老師，這里面的事情波譎云詭、諱莫如深，各種文章也是鋪天蓋地，說的頭頭是道 。作為一個普通人，沒有能力撥云見日的把所有問題說透，就簡單的說一個小問題 。
去年的10月份，馬老師在第二屆外灘金融峰會說“巴塞爾協(xié)議”像一個老年人俱樂部，體系老化、系統(tǒng)復(fù)雜，話里話外那意思是在指責(zé)監(jiān)管影響了創(chuàng)新 。要我看，還有一層意思馬老師沒好意思說，那就是，監(jiān)管影響了他所代表的利益圈子圈錢 。
出席峰會的人應(yīng)該聽懂了馬老師的話 。
圖片來源于頭條百科
利用金融大數(shù)據(jù)進(jìn)行各種金融創(chuàng)新是無可厚非的，但是金融創(chuàng)新如果主要圍繞著規(guī)避監(jiān)管，那就不能簡單的稱為創(chuàng)新了，因為這叫“監(jiān)管套利”，那么該有的監(jiān)管早晚都會來 。
后來幾個部門請馬老師到辦公室喝茶，喝完茶后監(jiān)管部門手起刀落，螞蟻上樹沒有爬上去 。
記得馬老師曾經(jīng)說過：“如果銀行不改變，那我們就改變銀行” 。這句話讓很多人熱血沸騰，甚是解氣 。
互聯(lián)網(wǎng)金融確實在一定程度上改變了銀行，馬老師在這種改變中也確實起到了推動作用，但不是決定性作用 。起決定性作用的是這個時代 。
這也就印證了“沒有馬云的時代，只有時代中的馬云”這句話，歷史終究是人民創(chuàng)造的，而不是個別人創(chuàng)造的 。
那么問題來了，銀行為啥就那么不愿意改變呢？無論從技術(shù)上還是人才上，銀行都有絕對性的優(yōu)勢，為啥就那么因循守舊又呆板呢？
其實，銀行一致在隨著時代改變著，只是銀行受著國家最嚴(yán)格的監(jiān)管，承擔(dān)著巨大的社會責(zé)任，所謂的創(chuàng)新和改變不可能和外資所控制的公司相提并論 。就這相當(dāng)于一個穿著進(jìn)口跑鞋的人指責(zé)一個帶著腳鐐的人，跑不贏他是因為不夠努力 。
畢竟，沒有金融安全就沒有國家安全；畢竟我們黨所代表的是最廣大人民的根本利益；畢竟，端起碗來吃肉，放下筷子罵娘，吃飽了就罵廚子的事是不可能被允許的 。
接下來，我們言歸正傳，回答余額寶的收益為啥越來越低了？
當(dāng)前的余額寶7日年化收益率為2.072%，近一個月幾乎無變化 。
來源于余額寶2021年9月12日展示的近一個月收益率
從余額寶近一年的7日年化收益率來看，最高時候也沒有突破2.4%，最低時候還一度跌破了2% 。
來源于余額寶2021年9月12日展示的近一年收益率
銀行自營活期理財類產(chǎn)品近半年的年化收益率仍然維持在3%左右，而且最近幾年一直在3%～4%上下，從這點看，銀行確實沒咋改變，只是馬老師變了 。
來源于中國光大銀行手機銀行展示的活期理財產(chǎn)品收益率
如此比較來看，余額寶的收益率不但和自己比越來越低了，即使和銀行同類理財產(chǎn)品比，收益率也是低的 。
其實早在2013年6月，余額寶剛剛成立之時，7日年化收益率最高時候直逼7%，并且長期保持在5%左右，是銀行活期存款利率的將近15倍，甚至高于很多銀行的三年定期存款利率，現(xiàn)在怎么就這么低了呢？
要想弄清楚這個問題，首先我們要知道余額寶是什么？
余額寶是阿里巴巴旗下的余額增值服務(wù)和活期資金管理服務(wù)產(chǎn)品，也就是一種貨幣基金，天弘基金是余額寶的基金管理人 。
來源于余額寶基金檔案
那么，天弘基金把我們的錢都投到了哪里去了呢？又是如何管理的呢？
來源于余額寶基金檔案
據(jù)2021年6月30日天弘基金公開披露的基金投資結(jié)構(gòu)顯示，投資銀行存款占比60.64%，投資債券占比8.23%，其他投資占比31.13% 。
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