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借1萬每日利息僅兩元”
“免息只收手續(xù)費”
“分三期費率只需2.5%”
……
不少互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺
這樣模糊用戶實際借款的利率
近日，央行要求借貸利率“明碼標(biāo)價”，注明實際年化利率，引發(fā)網(wǎng)友熱議。
貸款利率須“明碼標(biāo)價”
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近年來，五花八門的貸款產(chǎn)品被包裝出來，并且常常給人造成利息很低的錯覺。
例如
“貸款1萬元，每天的利息不到一瓶水的錢”“日利率0.045%起”，還有的宣傳“免息分期”，故意引導(dǎo)消費者忽略費用、只看利息。
不懂如何計算年化利率的金融“小白”借款時就無法明確這個產(chǎn)品的利率高低，也不知道自己究竟要還多少錢，等到還款時才發(fā)現(xiàn)上當(dāng)了。
3月31日，央行發(fā)布今年第3號公告，指出所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)（包括但不限于存款類金融機(jī)構(gòu)、汽車金融公司、消費金融公司、小額貸款公司以及為貸款業(yè)務(wù)提供廣告或展示平臺的互聯(lián)網(wǎng)平臺等），在網(wǎng)站、移動端應(yīng)用程序、宣傳海報等渠道進(jìn)行營銷時，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時載明。也可根據(jù)需要同時展示日利率、月利率等信息，但不應(yīng)比年化利率更明顯。
打破低利率幻象
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這些產(chǎn)品的真實年化利率到底是怎樣的呢？
以“剁手族”常用的花唄為例
花唄分期收取的不是利息，而是手續(xù)費，此前其3、6、9、12期的分期手續(xù)費分別是2.50%、4.50%、6.50%和8.80% 。央行公告發(fā)布后，在花唄上選擇分12期的話，在其展示的總費率8.80%之后，還標(biāo)明了其真實年化利率——15.86% 。
其他產(chǎn)品的真實利率又是多少呢？
《中國消費者報》采訪人員在各大互聯(lián)網(wǎng)平臺上查閱發(fā)現(xiàn)
支付寶借唄利率在日利率萬分之四的基礎(chǔ)上，標(biāo)注年利率為14.60% 。微粒貸也在“1000元1天只需0.35元”前標(biāo)注了“年利率12.775%” 。美團(tuán)生活費則明確標(biāo)注為“7.20%起” 。
值得注意的是，上述貸款利率并非是固定的，每個平臺會根據(jù)客戶的情況算出授信額度和借貸利率。信用越好、越優(yōu)質(zhì)的，年化利率越低；信用越差的，年化利率越高。
有的知乎用戶在網(wǎng)上曬出其在幾大平臺顯示的借貸年化利率均在18%以上，并直呼“再也不敢在網(wǎng)貸平臺上隨便借錢了” 。
《民法典》：貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)披露實際利率
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貸款真實利率不明確，也使得相關(guān)投訴糾紛大增。今年1月4日，上海金融法院首次適用《民法典》二審審結(jié)了一起金融借款合同糾紛案（詳見：未披露實際利率中原信托被判返還84萬元利息），判決貸款機(jī)構(gòu)在貸款合同中負(fù)有明確披露實際利率的義務(wù)，因貸款機(jī)構(gòu)未披露實際利率而收取的超過合同約定利率的部分利息應(yīng)予返還。
中倫律師事務(wù)所合伙人劉新宇表示，央行公告將綜合資金成本的計算范圍和計算方法進(jìn)行了明確，解決了法律實踐中存在的綜合資金成本的范圍爭議問題，為司法部門處置借貸糾紛案件提供了法規(guī)參考。同時，將IRR正式引入了監(jiān)管規(guī)定中，有助于保護(hù)消費者的知情權(quán)，防止消費者在不知道真實成本的情況下被誤導(dǎo)而申請貸款。
對于央行的公告，上海金融法院方面表示，這意味著該院的“裁判規(guī)則得到了監(jiān)管部門認(rèn)可，充分體現(xiàn)了金融司法與金融監(jiān)管之間的良性互動” 。
部分平臺仍未公示年化利率
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采訪人員在幾款互聯(lián)網(wǎng)APP上發(fā)現(xiàn)，大部分平臺已經(jīng)明確顯示年化利率，但少數(shù)平臺仍是僅宣傳可貸金額和日利率，而沒有年化利率。

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