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文章插圖
不少新手司機第一次買車的時候，會選擇由 4S 店的工作人員給愛車上保險，一是不了解車險，二來方便、省事。而面對下一年換不換車險公司、續(xù)費時的 NCD 系數也一頭霧水。在文中，你將了解到有關輛保險的細分種類、購買渠道、投保與續(xù)費、出險流程的詳細介紹。
文章背景：

下文內容經過保險從業(yè)人士審閱。如果文中存在錯誤，歡迎在評論區(qū)中交流；
如對已購買的車險內容有疑問，建議直接咨詢保險公司，由專業(yè)人士進行解答，而非尋求互聯網的他人「經驗」；
在發(fā)生事故與理賠過程中，有任何疑問請直接咨詢保險公司；

車輛保險是什么「機動車輛保險」也稱汽車保險或車險，屬于財產保險的一種，是指對機動車輛由于自然災害、意外事故所造成的人身傷亡、財產損失賠償責任的一種商業(yè)保險。
目前在中國大陸范圍內，車輛保險分為機動車交通事故責任強制保險（簡稱交強險）與機動車商業(yè)保險（簡稱商業(yè)險）兩大類。
機動車交通事故責任強制保險交強險是由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故，造成受害人的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償的強制性責任保險。2006 年 7 月 1 日，《機動車交通事故責任強制保險條例》正式實施。簡單來說，設立交強險是為了給受害者「兜底」，是車險中必須購買、僅能賠償他人的保險。
交強險：投保與續(xù)保交強險實行全國統一的保險條款，投保價格由機動車種類決定，來年的續(xù)保價格根據上年度發(fā)生有責任事故的次數，結合 NCD 系數進行計算（No-Claim Discount，無賠款優(yōu)待系數）。
在北京、內蒙古、上海、福建、河南、湖北、安徽、廣西、海南、四川、甘肅、青海 12 個省、市實行「酒后駕駛與機動車交強險費率聯系浮動制度」，飲酒后駕駛違法一次，費率上浮 10% ~ 15%，醉酒后駕駛違法一次，費率上漲 20% ~ 30% 。
交強險 NCD 系數
例如，一輛在廣東省投保的 5 座家用轎車，首年的交強險價格為 950 元/年，如果該年度沒有發(fā)生有責任的交通事故，則來年優(yōu)惠 10%，續(xù)保價格為 950*(1-10%)=855 元，往后的價格以此類推，交強險 NCD 系數最高浮動 ±30% 。
交強險：賠付因其「兜底」的性質，交強險賠償給第三方的額度并不高，總限額為 20 萬元，也不保自己。
交強險理賠限額

當車主在事故中負有責任時，對第三方死亡傷殘的賠付限額為 18 萬元，醫(yī)療費用賠付限額為 1.8 萬元，財產損失賠付限額為 2000 元。
無責任情況下對應的限額分別為 1.8 萬元、1800 元和 100 元。

因此，除了購買交強險，還需要商業(yè)險作為補充（除非你真的頭鐵）。
機動車商業(yè)保險商業(yè)險經過 2020 年銀保監(jiān)會的車險改革后，具體種類得到擴充與合并 ?？偣卜譃橹麟U、附加險兩大類：

主險有車輛損失險、第三者責任險、車上人員責任險三種；
附加險有絕對免賠率特約條款、車輪單獨損失險、新增設備損失險、車身劃痕損失險、修理期間費用補償險、發(fā)動機進水損壞除外特約條款、車上貨物責任險、精神損害撫慰金責任險、法定節(jié)假日限額翻倍險、醫(yī)保外醫(yī)療費用責任險、機動車增值服務特約條款。

商業(yè)險：險種內容對不同險種的配比，決定了保險公司的賠付責任，以及最重要的商業(yè)險保費。首先我們需要理解每一項保險的含義，及其賠付范圍。
商業(yè)險保險種類
商業(yè)險：保險組合商業(yè)險一般有以下幾種搭配方案：
A 方案

保別人：交強險 + 三者險；
保自己：駕乘險 / 意外險 + 不計免賠險；

考慮到目前的經濟水平，三者險額度推薦保底 100 萬元以上，加上全責情況下的交強險，最多可賠付對方 120 萬元。如果在一、二線城市，三者險保額建議在 200 萬元以上，在發(fā)生有責意外事故時有一定的賠付能力。但組合中缺少座位險與車損險，需要使用補充額外的意外險或駕乘險，以此為車主提供「兜底」保障。
B 方案

保別人：交強險 + 三者險；
保自己：駕乘險 / 意外險 + 座位險 + 不計免賠險；
保車輛：車損險；

交強險 + 三者險 + 座位險 + 車損險，基本組合，賠付對方的基礎上，保障車內的司機與乘客。
C 方案

保別人：交強險 + 三者險；
保自己：駕乘險 / 意外險 + 座位險；
保車輛：車損險 + 指定專修條款 + 新增設備條款 + 節(jié)假日三者翻倍條款；

車險改革后，車主們的保單上只有「車損險、三者險、座位險與增值服務」四大項目；盜搶險并入車損險；車損附加險并入車損險權益，如涉水險、玻璃單獨破碎、自燃險、無法找到第三方條款等；并為主險增加不計免賠條款。
有的車主聽信業(yè)務員「全?！沟脑捫g，將能夠買的險種都選上，自己便能高枕無憂，但在出險、定損后，卻發(fā)現自己要掏腰包。實際上，如果仔細翻看手上的車險保單與條款，能夠從中挖到不少的「坑」—— 責任免除條款。根據中國保險行業(yè)協會《機動車商業(yè)保險示范條款（2020 版）》，我對其中的條款進行整理，并標出重點有興趣的車主朋友可以點擊這里閱讀。實際情況請以保險公司的實行條款為主，僅供參考。
商業(yè)險：投保與續(xù)保不同保險公司、不同購買渠道擁有各自的商業(yè)車險自主渠道系數和自主核保系數，為了獲取準確的車險報價，建議使用身份證與行駛證，通過保險公司的相關渠道了解，保險公司則會根據該車的車值、安全系數、歷史理賠記錄進行綜合計算，得出對應的車險報價。
商業(yè)險的續(xù)保價格與交強險相類似，根據 NCD 系數綜合計算。對于發(fā)生雙方輕微財產損失事故時是否出險，各位車主可自行斟酌。
比如，當定損在 2000 元以下，且自己全責，可以考慮通過交強險進行理賠，當年僅出險一次，來年不會對商業(yè)險續(xù)保價格造成影響，交強險的續(xù)保價格恢復初始價格。
新能源汽車車險去年 12 月 14 日，《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（試行）》的出臺通知，讓不少電車車主們感慨省下的油錢還不夠貼上漲的保費。
對比電車與油車的商業(yè)險條款，可以發(fā)現電車的條款中，根據新能源汽車的特點、使用場景進行了調整 ——

險種類型：「機動車損失險」由「新能源汽車損失險」替代，新增「外部電網故障損失險、自用充電樁損失保險、自用充電樁責任保險」；
險種內容：新能源汽車商業(yè)險覆蓋了電車在行駛、停放、充電與作業(yè)四大場景，明確汽車的保障內容，如車身、電池及儲能系統、電機及驅動系統、其它控制系統、其它所有出廠時的設備。

新能源汽車的車險價格上漲，從短期來說，對車主是不利的，自己支付的費用增加了，但長期而言，有利于保險市場的健康發(fā)展。新的保險條款明確了保險公司的職責，使新能源汽車的保障得以落實，車主與保險公司之間減少扯皮的可能性。
購買渠道4S 店 / 修理廠

優(yōu)點：購買便捷，方便事故出險與維修；
缺點：價格相比偏高，優(yōu)惠多以增值服務進行返還，可能會被「強制投?！梗?/li>
適用對象：不想麻煩、追求 4S 店官方服務；

電話銷售在互聯網保險尚未興起時，電銷渠道的影響力不亞于保險代理人。電話保險給人最大的印象是便宜，針對車險這一塊，保險公司至多可在門店價格的基礎上優(yōu)惠 15% 。
伴隨著保監(jiān)會加強對電銷渠道的監(jiān)管，以及互聯網保險的興起，電話保險的吸引力逐漸下降。在詢價時，客戶如果盲目相信部分話務員的話術，沒有仔細辨別是否有漏洞 —— 如降低三者險額度、原車核價價值、「全?！贡ｋU等。

優(yōu)點：可能會有優(yōu)惠、服務贈送；
缺點：對接客服的服務質量良莠不齊，通過電話交流無法詳細了解相關事項，可能會被推銷電話騷擾；
適用對象：追求折扣。

線下門店：保險代理人線下門店是保險公司的主要戰(zhàn)場，大家在購買保險時，接觸最多的便是各家保險公司的「代理人」。如果有認識的朋友或者親戚是保險代理人，找他們購買或許是一個好主意，為了獲客，代理人在基礎報價上會給出一個比較優(yōu)惠的金額，以及贈送額外的服務。在平日的保險服務中，也能夠有不錯的體驗。
但同時，將來若出險時發(fā)生糾紛，或者看到其它保險公司有更優(yōu)惠的報價，兩者的人情關系便不好處理，因此購買前需要再三權衡。

優(yōu)點：線下服務網點數量多，服務質量較好；
缺點：價格中等，后期可能礙于關系不好換保、處理事故；
適用對象：有親戚、朋友是保險中介，可能可以拿到最實惠的價格。

線上購買：互聯網保險 / 保險中介

優(yōu)點：新興渠道，價格相對透明；
缺點：平臺代理銷售，保險公司負責售后，容易引起糾紛；
適用對象：年青人。

近年有較多的互聯網公司開始注重個人保險，與各大保險公司合作，代理銷售保險公司的產品，因其比較便捷、直觀，吸引了不少年青人了解，并透過其平臺進行投保。詢價時，可同時獲取多家保險公司的報價，在主要內容相同的情況下，比較各家公司的增值服務、售后服務質量等方面，選擇最優(yōu)者。
出險與理賠成功購買車險后，通常能夠在保險公司的 app 中查看到電子保單，此時務必核對保單上的個人信息、保險內容、保險金額、保險費。如果擔心日后忘記投保的保險公司，或保單內容，建議將保單打印出來，放至車中或其它安全、方便的位置。

根據事故類型，分為財產損失、人員傷亡兩類；
根據嚴重程度，分為輕微事故、一般事故、重大事故、特大事故；

輕微事故在城市道路上，當發(fā)生「人未傷、車能動」的輕微交通事故時，可以采取「快處快賠」的方式，避免造成道路交通擁堵與二次事故。不同市區(qū)的適用時段與道路存在差異，詳情請咨詢當地交管部門。
在手機中，下載、安裝「交管 12123 app」。登錄后，點擊首頁中的「事故快處」 ?？焯幙熨r分為三部分 —— 現場取證、信息錄入、責任協商。
事故快處：現場取證
首先通過 app 選擇交通事故的道路位置，閱讀業(yè)務須知，然后根據指引對現場狀況拍照取證。完成后可將車輛移至安全的地方，避免阻塞道路交通。
事故快處：信息錄入、協商責任
撤離事故現場后，需要錄入雙方的身份信息、事故信息、上傳雙方證件照片。完成后進入責任協商流程，協商一致后雙方可簽名確認。如果無法達成一致意見，需通過交管部門在線定責，或聯系交警到場處理。
事故處理完成后，app 中可查看快處快賠的結果與交通事故認定書，車主可以聯系保險公司進行車險理賠。
車險報案流程
現場報案【第一份車險這樣買不吃虧車險怎么買不吃虧】當在道路上發(fā)生交通事故時，車主應第一時間保持鎮(zhèn)定，在保證安全的情況下，迅速撥打電話報案 —— 有人傷先撥打 120，后撥打 122 聯系交警，最后撥打保險公司客服熱線報案。
現場查勘在交警、醫(yī)務與保險尚未到場的情況下，建議使用手機對事故現場拍照，固定現場證據。交警、保險公司到達現場后，說明現場狀況，由交警出具現場筆錄，查勘員制作現場筆錄；醫(yī)務人員進行傷員救治。
車險出險流程
撤離現場如果事故中存在人員傷亡，涉事車輛有可能會被交警，需聽從交警安排。如果交警告知可撤離現場，且涉事車輛可以繼續(xù)行駛，車主根據查勘員指引前往保險公司的定損點，避免阻塞道路交通，造成不良影響或二次事故。
定損點會對車輛進行查勘定損，根據受損情況確定損失金額，出具定損清單。如果車主對定損金額沒有異議，可將車輛交付給保險公司認可的修理廠 / 4S 店進行維修。
如果在部分與保險公司有合作關系的修理廠 / 4S 店進行車輛維修，車主無需墊付，保險公司將修理費用直接賠付給修理廠 / 4S 店。
損失核算與賠付當傷員救治、車輛維修都結束后，涉事雙方需根據保險公司的指引，提交事故理賠需要的材料，如證件、發(fā)票、索賠申請書、交通事故認定書等。
保險公司會根據收到的材料與保險合同，核定最終的賠付金額，確認無誤后，賠款將直接轉入被保險人的銀行卡中。
尾言道路千萬條，安全第一條。為愛車配備了車險，并不意味著馬路變成「你家的客廳」，不意味著發(fā)生事故時你可以高枕無憂，保險的作用是為了降低事故發(fā)生后的損失、轉嫁風險，并不能挽回人身傷害與財產損失。
安全駕駛，益己益人。

以上關于本文的內容，僅作參考！溫馨提示：如遇健康、疾病相關的問題，請您及時就醫(yī)或請專業(yè)人士給予相關指導!

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