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大家財(cái)險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)(帶你走進(jìn)真實(shí)的保險(xiǎn))有好幾天沒有寫文章了，于是利用昨晚和今早的時(shí)間，插空寫了本文。前四篇文章我主要講了一些有關(guān)保險(xiǎn)理論性的知識(shí)，從本文開始就給大家陸續(xù)介紹保險(xiǎn)的一些具體險(xiǎn)種，使大家能夠理解保險(xiǎn)并根據(jù)自身的條件，選擇適合自身情況的險(xiǎn)種，學(xué)以致用。保險(xiǎn)最基本的分類：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn) 。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱產(chǎn)險(xiǎn)，下同）：包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn) 。第一類是以有形財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，而后三類則是以無形財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的。在產(chǎn)險(xiǎn)這幾大類中，與我們?nèi)粘Ｉ钪凶畛＝佑|的保險(xiǎn)險(xiǎn)種當(dāng)屬第一類的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，包括：企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 。在這幾個(gè)險(xiǎn)種當(dāng)中，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱家財(cái)險(xiǎn)，下同）和機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)（屬于運(yùn)輸工具保險(xiǎn)的一種，簡(jiǎn)稱車險(xiǎn)，下同）算是我們最常接觸的保險(xiǎn)險(xiǎn)種（品種）了。保險(xiǎn)理論的確比較復(fù)雜，如果試圖用少量詞語去表達(dá)，肯定不太準(zhǔn)確。如果換成冗長(zhǎng)的專業(yè)術(shù)語來講，準(zhǔn)確是做到了但又使人晦澀難懂，產(chǎn)生昏昏欲睡的感覺，甘蔗沒有兩頭甜啊。所以只能采取中庸平衡的辦法，盡量用簡(jiǎn)明扼要的詞語來表達(dá)保險(xiǎn)的有關(guān)內(nèi)容。上面我們了家財(cái)險(xiǎn)和車險(xiǎn)兩個(gè)最常見的險(xiǎn)種。家財(cái)險(xiǎn)我們都比較熟悉，就是承保我國(guó)城鄉(xiāng)居民家庭財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)，比如房屋、家用電器和其它生活資料等等。因?yàn)榻毁M(fèi)少，投保簡(jiǎn)便，容易理解，本文就一帶而過。車險(xiǎn)也是我們最常接觸的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn) 。車險(xiǎn)最初的名稱并不叫機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，而稱為汽車保險(xiǎn)，后來改為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn) 。那時(shí)承保的基本上都是企業(yè)所屬的車輛，私家車極少。在產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司的保費(fèi)規(guī)模中，企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)曾經(jīng)是第一大險(xiǎn)種，以后隨著我國(guó)汽車工業(yè)的發(fā)展和社會(huì)車輛保有量的大幅增加，車險(xiǎn)的保費(fèi)已經(jīng)超過了企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保費(fèi)，躍居第一大險(xiǎn)種了 ?，F(xiàn)在人民生活水平在不斷高，私家車占比越來越大，因此我們大眾就有了接觸車險(xiǎn)并親身體驗(yàn)的機(jī)會(huì)，逐步明白了車險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任、各險(xiǎn)種的含義和理賠處理過程等等。

我們一起來了解真實(shí)的保險(xiǎn) 大家財(cái)險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)

文章插圖
購(gòu)買了愛車之后，第一件事情就是給車投保保險(xiǎn)，俗話稱“上保險(xiǎn)”或者是買保險(xiǎn) 。很多種類的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)都分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，車險(xiǎn)也不例外。基本險(xiǎn)包含車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)和車上人員責(zé)任險(xiǎn) 。這里不知大家是否又看出一個(gè)問題:車險(xiǎn)不是屬于財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)的一大類嗎，怎么中間插進(jìn)一個(gè)責(zé)任險(xiǎn)？的確，保險(xiǎn)就是這樣，在實(shí)際應(yīng)用中不同的險(xiǎn)別不一定是涇渭分明的，有時(shí)候存在少量的穿插現(xiàn)象，車上人員責(zé)任險(xiǎn)同理也是屬于責(zé)任險(xiǎn)的范疇。再看附加險(xiǎn) 。顧名思義，基本險(xiǎn)就是可以單獨(dú)投保的險(xiǎn)種，而附加險(xiǎn)是附加在基本險(xiǎn)之上的，只有在投保了基本險(xiǎn)之后才能投保。附加險(xiǎn)分為三類：車損險(xiǎn)附加險(xiǎn)、第三者責(zé)任附加險(xiǎn)、共同附加險(xiǎn)，它們只能與各自對(duì)應(yīng)的基本險(xiǎn)連帶投保。附加險(xiǎn)：車損險(xiǎn)附加險(xiǎn)包括玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自然損失險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、新增設(shè)備損失險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn) 。第三者附加險(xiǎn)包括：車上責(zé)任險(xiǎn)、無過失責(zé)任險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn) 。共同附加險(xiǎn)：不計(jì)免賠特約險(xiǎn)，必須同時(shí)投保車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)才能投保。因?yàn)槊總€(gè)人的經(jīng)濟(jì)狀況、出險(xiǎn)次數(shù)和類別不同，因此車主要投保車險(xiǎn)的險(xiǎn)種不可能千篇一律，都是一個(gè)模子。每人可根據(jù)自身情況選擇幾個(gè)險(xiǎn)種投保即可。但是不管如何投保，千萬不能被那些車險(xiǎn)只要投保三四個(gè)險(xiǎn)種就行的“建議”所誤導(dǎo)，該保的險(xiǎn)種未保，一旦出現(xiàn)損失還得自掏腰包，得不償失。現(xiàn)行的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款分為A、B、C三款，有一些細(xì)微的差別。保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)事故賠償?shù)脑瓌t是按責(zé)賠償，具體來說就是大責(zé)大賠、小責(zé)小賠、無責(zé)不賠。大家是否發(fā)現(xiàn)了一個(gè)問題：怎么沒到交強(qiáng)險(xiǎn)呢？沒錯(cuò)，恭喜你發(fā)現(xiàn)了問題。因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)比較特殊，產(chǎn)生得比較晚，所以我放在最后來講。交強(qiáng)險(xiǎn)從本質(zhì)上來說就是一種第三者責(zé)任險(xiǎn)，并且是強(qiáng)制性的。它是產(chǎn)生在車險(xiǎn)之后的一個(gè)單獨(dú)險(xiǎn)種。大家不免會(huì)問：既然車險(xiǎn)中已經(jīng)包括了第三者責(zé)任險(xiǎn)，為什么還要投保交強(qiáng)險(xiǎn)呢？因?yàn)橐郧暗能囯U(xiǎn)是自愿投保而非強(qiáng)制性的，所以有少數(shù)車主為了省錢，連第三者責(zé)任險(xiǎn)也不保，不出險(xiǎn)便罷，一旦發(fā)生交通事故時(shí)，有些車主又拿不出相對(duì)應(yīng)的賠償金，給傷者造成了極大的心理?yè)p害和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān) 。鑒于這種情況，根據(jù)《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》，我國(guó)在2006年7月1日正式施行《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，并在責(zé)任劃分和產(chǎn)生的賠償上，更加有利于行人一方。交強(qiáng)險(xiǎn)出臺(tái)以后，與之相對(duì)應(yīng)，車險(xiǎn)也就分為交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)兩大類，但在一般情況下，如果沒有特殊說明，我們所說的車險(xiǎn)就是指車險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn) 。因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制保險(xiǎn)，個(gè)人沒有選擇的余地，必須投保。否則在車輛年檢不能過關(guān)，上路行駛時(shí)也要被處罰。如果擔(dān)心賠償限額不夠，再加保車險(xiǎn)的第三者責(zé)任險(xiǎn)作為補(bǔ)充。交強(qiáng)險(xiǎn)最大賠償限額為12.2萬元（包含人身亡殘、醫(yī)療費(fèi)和財(cái)產(chǎn)損失），為了保護(hù)行人的利益，把保險(xiǎn)賠償原則中的無責(zé)不賠改為無責(zé)也賠，這是交強(qiáng)險(xiǎn)區(qū)別于其它車險(xiǎn)的地方。由于車輛保險(xiǎn)第二年的費(fèi)率和上一年的出險(xiǎn)率掛鉤，因此一般的小事故很多人都不報(bào)案而選擇了在續(xù)保時(shí)享受下浮費(fèi)率的優(yōu)惠，這樣簡(jiǎn)化了辦事程序，對(duì)保險(xiǎn)公司和車子都是有利的。

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