什么是數(shù)字人民幣？數(shù)字人民幣即由中國(guó)人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，它可以豐富大眾的支付方式 。那么，數(shù)字人民幣的系統(tǒng)架構(gòu)、產(chǎn)品形態(tài)是什么樣的？本文作者就數(shù)字人民幣做了介紹，一起來(lái)看一下 。
數(shù)字人民幣雖然已經(jīng)試點(diǎn)推行很長(zhǎng)一段時(shí)間了，但對(duì)于大部分人來(lái)說(shuō)還是很陌生的，特別是從專業(yè)的角度去分析數(shù)字人民幣的定義、建設(shè)、推行、紅包發(fā)放等方面；本期“沐沐講數(shù)字人民幣”會(huì)通過(guò)20幾篇文章由淺入深的講解數(shù)字人民幣的方方面面，敬請(qǐng)關(guān)注作者后續(xù)文章！
數(shù)字人民幣（英文簡(jiǎn)稱：e-CNY）是由中國(guó)人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營(yíng)并向公眾兌換 。
截止到2021年11月30日，運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)已由6家增加到9家，分別是中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、網(wǎng)商銀行（支付寶）、招商銀行（即將開通）、微眾銀行（騰訊旗下，即將開通） 。未來(lái)將會(huì)有更多商業(yè)銀行接入?yún)⑴c運(yùn)營(yíng) 。
數(shù)字人民幣以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，作為現(xiàn)金M0的補(bǔ)充 。支持銀行賬戶松耦合功能，且與實(shí)物人民幣（紙幣、硬幣）等價(jià)，支持分級(jí)限額、可控匿名，具有價(jià)值特征和法償性 。
數(shù)字人民幣賬戶特性
充錢/存錢功能：個(gè)人可將數(shù)字人民幣賬戶的資金轉(zhuǎn)存至銀行賬戶，也可以通過(guò)綁定的銀行賬戶向數(shù)字人民幣賬戶進(jìn)行存錢 。
豐富人行向社會(huì)公眾提供的現(xiàn)金形態(tài)，滿足公眾對(duì)數(shù)字形態(tài)現(xiàn)金的需求，助力普惠金融；
支持零售支付領(lǐng)域公平、效率和安全訴求 。數(shù)字人民幣將為公眾提供一種新的通用支付方式，提高支付工具多樣性，提升支付體系效率與安全 。
積極響應(yīng)國(guó)際社會(huì)倡議，探索改善國(guó)際跨境支付 。
數(shù)字人民幣系統(tǒng)總體架構(gòu)核心要素為“一幣、兩庫(kù)、三中心” 。
一幣是指由人行擔(dān)保并簽名發(fā)行的代表具體金額的加密數(shù)字串；兩庫(kù)是指人行DC/EP基礎(chǔ)庫(kù)和DC/EP商業(yè)銀行庫(kù) 。
三中心包括：
登記中心：負(fù)責(zé)發(fā)行、轉(zhuǎn)移、回籠全過(guò)程登記，分布式賬本服務(wù)保證人行與商業(yè)銀行的數(shù)字人民幣權(quán)屬信息一致；
認(rèn)證中心：負(fù)責(zé)對(duì)用戶身份信息進(jìn)行集中管理，是系統(tǒng)安全基礎(chǔ)組建和可控匿名設(shè)計(jì)的重要環(huán)節(jié)；
大數(shù)據(jù)分析中心：承擔(dān)KYC、AML、支付行為分析、監(jiān)管調(diào)控指標(biāo)分析等職能 。
以下為數(shù)字人民幣系統(tǒng)總體架構(gòu)圖：
數(shù)字人民幣總體運(yùn)營(yíng)框架采用“人行-商業(yè)銀行/商業(yè)銀行-公眾”雙層運(yùn)營(yíng)體系 。人行負(fù)責(zé)數(shù)字人民幣發(fā)行、注銷、跨機(jī)構(gòu)互聯(lián)互通及錢包生態(tài)管理，大型國(guó)有銀行及商業(yè)銀行負(fù)責(zé)提供數(shù)幣兌換服務(wù) 。
運(yùn)營(yíng)框架圖如下：
來(lái)源：姚前-中國(guó)法定數(shù)字貨幣原型構(gòu)想
堅(jiān)持依法合規(guī)、安全便捷、開放包容的設(shè)計(jì)原則；數(shù)字人民幣設(shè)計(jì)兼顧實(shí)物人民幣和電子支付工具的優(yōu)勢(shì)；數(shù)字錢包作為數(shù)幣的載體和觸達(dá)用戶的媒介向公眾發(fā)行 。
數(shù)字人民幣大幅降低了發(fā)行和兌換等成本 。數(shù)字人民幣賬戶體系一次性搭建成型后，可以大大降低現(xiàn)下現(xiàn)鈔發(fā)行、兌換過(guò)程中的高昂成本，后續(xù)也只存在對(duì)應(yīng)數(shù)字人民幣體系的運(yùn)營(yíng)維護(hù)成本，且會(huì)逐年邊際遞減直至趨近于零 。
數(shù)字人民幣相比現(xiàn)鈔也可提高流通過(guò)程中的透明度與流通效率，支付即結(jié)算，從而有效提升企業(yè)支付清結(jié)算的效率和央行對(duì)資金流動(dòng)的監(jiān)控 。
數(shù)字人民幣在賬戶模式上是松耦合的，意味著用戶既可以選擇將數(shù)字人民幣錢包與自己已經(jīng)開設(shè)的銀行賬戶進(jìn)行綁定，同時(shí)也可以選擇僅憑數(shù)字人民幣錢包、脫離傳統(tǒng)銀行賬戶體系獨(dú)立使用 。

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