重疾險對普通家庭來說算是必備品，也應(yīng)該是花費最高的保險產(chǎn)品 。
每年投入多少錢買重疾險，其保障額度是一個極重要的影響因素 。
如何合理選擇保障額度，勢必要弄清楚重疾險到底用于做什么、如何賠償 。
重疾險最關(guān)鍵功能是：
1、重病后數(shù)年難以工作，導(dǎo)致收入減少，重疾險賠償金彌補這個收入缺口 。
2、重病后有些醫(yī)療費用社?；蜥t(yī)療保險報銷不了，重疾險賠償金用于支付這一塊費用 。
重疾險賠償方式是定額賠償，達到合同約定的理賠標準，就按保額或保額的一定比例賠償，與實際花費的醫(yī)療費用并沒有什么關(guān)系 。
絕大部分重疾險產(chǎn)品的賠償標準如下：
達到輕癥理賠標準，賠償保額的30%，即15萬；
達到中癥理賠標準，賠償保額的50%，即25萬；
達到重疾理賠標準，賠償保額的100%，即50萬 。
根據(jù)重疾險的這些特征，結(jié)合自己的家庭情況、生活實際，再來確定保額就簡單了 。
1、工作超穩(wěn)定，或者有充足的資產(chǎn)性收入，療養(yǎng)康復(fù)三年五年都沒事，那買多少保額都無所謂，保十萬都不嫌少 。
2、工資會因長期病假而大幅降低甚至歸零，則必須考慮至少三五年康復(fù)期的收入差額作為保額 。如原來月薪一萬，病假基本工資兩千，每個月差額就是八千，五年就是近五十萬的差額，保額也就不能低于五十萬，不然家庭經(jīng)濟會迅速惡化，還房貸或小孩讀書都拿不出錢 。
3、小孩雖然不上班、不掙錢，但小孩若重病，往往至少一個家長會要放棄工作去帶著就醫(yī)，所以小孩的保額最少要是收入較低的那位家長的五年收入總和 。
4、腎源、肝源等費用一般少不了二三十萬，這個錢是社?；蜥t(yī)療保險不會報銷的，也應(yīng)該納入重疾險保額預(yù)算中 。
舉個例子：
夫妻都是民營企業(yè)的普通職工，年收入分別為10萬、6萬，準備給小孩買重疾險，則小孩的重疾險保額應(yīng)該如下核算：
6萬/年×5年=50萬 。
當然，由于重疾險的保險費本來就不低，核算后需要的保額未必家家都能負擔得起，所以還需要做以下幾個動作：
1、量入為出，量力而行，供不起想要的保額，就適當?shù)慕档捅ｎ~ 。
2、合理匹配保障周期，通過保終身、保二三十年或保到六七十歲的不同組合方案來實現(xiàn)有限的資金在最關(guān)鍵的年齡段取得更高的保障額度 。
3、務(wù)實一點，不要盲目追求名牌，減少品牌溢價的無效支出 。中小型公司的重疾險產(chǎn)品往往價格要低些，我們的支出壓力就要小些 。
上述均是不考慮家族病史、生活習(xí)慣、本人就醫(yī)記錄等等其他因素影響下的策略，若考慮這些影響因素，會影響上述策略 。
總之，保險是一種財務(wù)工具，一種金融產(chǎn)品，不是街邊上擺攤售賣的蘿卜白菜，還是要動動腦筋、花點時間去規(guī)劃好 。
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