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微粒貸是微眾銀行的小額借貸產(chǎn)品 ， 而微眾銀行是國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行 ， 2014年經(jīng)銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)正式成立 ， 擁有正規(guī)銀行牌照 。因此 ， 相對(duì)于其它小型網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)來(lái)說(shuō) ， 微粒貸相對(duì)較安全可靠 ， 屬銀行正規(guī)產(chǎn)品 。微信微粒貸對(duì)比其它平臺(tái)貸款 ， 具有以下這些特點(diǎn)：
按日算息 ， 可前還款 。相對(duì)于傳統(tǒng)銀行貸款 ， 微粒貸有所創(chuàng)新 ， 包括隨借隨還 ， 利息用幾天算幾天 ， 而大多傳統(tǒng)銀行個(gè)人貸款都是定額定時(shí)貸款 ， 不支持前還款或前還款須罰息 。
邀請(qǐng)制 。微粒貸的開(kāi)通率非常低 ， 根數(shù)據(jù)分析平均每40個(gè)用微信的人里只有1個(gè)人能開(kāi)通微粒貸 。微粒貸采用邀請(qǐng)制開(kāi)通 ， 如微信沒(méi)微粒貸就說(shuō)明沒(méi)達(dá)開(kāi)通要求 ， 主要看個(gè)人的信用和還款能力 ， 以及為騰訊作出了多少貢獻(xiàn) 。一旦獲微粒貸邀請(qǐng)開(kāi)通 ， 就可得到授信獲隨時(shí)借款的便捷服務(wù) ， 且授信額度隨著在使用微信服務(wù)增多 ， 及信用系數(shù)高 ， 在后臺(tái)自動(dòng)升額 。
利率因人而異 。剛開(kāi)始微粒貸的日利率從萬(wàn)2到萬(wàn)5之間 ， 相對(duì)傳統(tǒng)銀行的個(gè)人信用貸款最高不超過(guò)12% ， 上限利率較高 。但微粒貸利率也越來(lái)越低 。2019年微粒貸利率從日利率萬(wàn)分之5下降到萬(wàn)4.5 。而除了貸款利息外 ， 不收取其他額外費(fèi)用 。
額度審批 。雖微粒貸宣稱(chēng)最高能30萬(wàn)放款額度 ， 但開(kāi)始一般為2-3萬(wàn)元 ， 隨著使用增多 ， 會(huì)逐步調(diào)整到5-6萬(wàn)元 ， 而只有極少一部分用戶(hù)能達(dá)到微信體系要求 ， 信用分升至最高獲得30萬(wàn)元額度 。而傳統(tǒng)銀行一般個(gè)人信用貸款最高能批到個(gè)人工資收入的5-10倍達(dá)到10萬(wàn)元 。
與此同時(shí) ， 在微粒貸借款也具有一定風(fēng)險(xiǎn)：
不貸款也上征信 。曾經(jīng)有用戶(hù)在沒(méi)申請(qǐng)微粒貸 ， 有出現(xiàn)微信查詢(xún)其信用記錄并載入征信報(bào)告的情況 ?？赡芤?yàn)橛脩?hù)在開(kāi)通微粒貸借錢(qián)功能時(shí) ， 勾選同意即默認(rèn)取得查詢(xún)征信的授權(quán) 。因此 ， 建議小伙伴們?nèi)鐭o(wú)需要 ， 不宜隨意多開(kāi)通過(guò)貸款功能 ， 否則易造成即便沒(méi)貸款 ， 也顯示有征信記錄的情況 。
實(shí)際貸款與征信額度不同 。有用戶(hù)在微粒貸貸款5萬(wàn)元 ， 可征信記錄卻顯示貸款10萬(wàn)元 。原因可能因?yàn)槲⒘ＹJ屬于循環(huán)授信產(chǎn)品 ， 用戶(hù)開(kāi)通借錢(qián)功能后會(huì)得到一定的循環(huán)額度 ， 也就是用戶(hù)的可使用的最大貸款數(shù)額 。額度內(nèi)用戶(hù)可隨意申請(qǐng)貸款 ， 只要按時(shí)還款 ， 不影響下次貸款 。
欠款逾期風(fēng)險(xiǎn) 。借微粒貸逾期不還的用戶(hù) ， 會(huì)產(chǎn)生罰息 ， 具體費(fèi)用公式 ， 逾期罰息=逾期本金*日利率*50%*逾期天數(shù) 。當(dāng)然 ， 在微粒貸借錢(qián)如果欠款逾期 ， 不但有逾期罰息以及催收 ， 情節(jié)嚴(yán)重的同樣會(huì)被法院起訴還款 。除此以外 ， 微粒貸會(huì)將逾期記錄上報(bào)央行 ， 用戶(hù)個(gè)人征信記錄就會(huì)產(chǎn)生污點(diǎn) ， 影響未來(lái)貸款和申辦信用卡 。
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