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很直觀就可以看出以上返還型的意外險保費相對會比較昂貴 ， 而且保障還不夠全面 ， 大多數(shù)的返還型意外險不包含意外醫(yī)療責(zé)任 。除此之外 ， 大家還要考慮一個問題 ， 返還型意外險需要長期交費 ， 而且需要到期才能返錢 。如上所述 ， 假設(shè)小王購買了一份返還型意外險需要繳費20年 ， 每年保費2000元 ， 也就是總共需要繳費4萬元 ， 滿期返還4.4萬元 ， 他是不是賺了10%的收益率呢？其實不是這樣算的 。我們用IRR計算器可以算出來 ， 它的實際收益率為0.9% ， 還趕不上余額寶的利率2.088% 。
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如果再算上7%-8%的通脹率 ， 二十年后返還的4.4萬保費 ， 價值幾何 ， 各位看官心里清楚了吧 。我們可以再進一步計算 ， 如果我們投消費型意外險300 ， 多出來的1700用最穩(wěn)妥的理財方式 ， 余額寶（2.088%）或者買年金險（按3%算） 。持續(xù)20年后可以獲得42539或47050元 。
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計算結(jié)果顯示 ， 分開配置后 ， 1700元在可隨時取用的余額寶陸續(xù)存入20年后 ， 價值4.25萬 ， 與意外險最終返還的4.4萬十分接近 。如果用分紅險 ， 就能簡單超越 ， 用基金定投 ， 最終收益會更高 。還有一點十分重要：返還型要么拿收益、要么拿賠付 ， 二者不可兼得 。分開配置后 ， 拿投入差去投資 ， 是賠付和收益兼得的 。這也就是為什么堅持提醒大家 ， 保險就保險 ， 不要選擇帶理財功能的保險 ， 混為一談 ， 省事卻不劃算 。通過上面的例子 ， 相信大家也了解到了純粹到意外險相對于其他保險來說價格是便宜很多的 ， 但這并不意味著我們就可以隨隨便便的選擇 。那下面我們就來看看意外險要如何選！意外險怎么選？1保障方面怎么看意外傷殘、意外身故、意外醫(yī)療保障的方面不同 ， 但是不是所有的意外險都有包含這三項責(zé)任 ， 所以在選擇產(chǎn)品的時候要看清楚 ， 一份合格的意外險必須包含這三方面 。如果是家里的老人、小孩 ， 意外責(zé)任最好看重醫(yī)療保障方面 ， 報銷比例要高報銷范圍要廣 ， 最好不限社保 。如果正值壯年 ， 是家庭的頂梁柱 ， 意外責(zé)任就要看重身故、殘疾方面 。需要注意的是傷殘≠全殘 ， 如果保險條款寫的是全殘 ， 即使斷了一只手臂也是不賠付的2保額方面怎么看配置保額建議50萬以上 ， 100萬最好 。每50萬保額 ， 基本上保費不超過300元 。3期限方面怎么看如果選擇長期型 ， 保費相對會比年期型的意外險貴十幾倍 。唯一的優(yōu)勢就是能提供一份長期的保障 ， 買一年一保的年期意外險相對更加實惠 。4增值服務(wù)怎么看為了拉開彼此之間的距離 ， 保險公司會增加附加責(zé)任 ， 大家可以根據(jù)自身情況選擇 ， 稍微優(yōu)秀一點的增值服務(wù)包含猝死責(zé)任和住院津貼 。帶上猝死責(zé)任 ， “996”加班時豈不是更加安心了嘛！
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