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首付方面，銀行一律要求三成，汽車金融公司僅要求兩成
■本報(bào)采訪人員毛宇舟
近日，羅蘭貝格與建元資本聯(lián)合發(fā)布《2016中國汽車金融報(bào)告》，報(bào)告指出，2001年-2014年，國內(nèi)汽車信貸市場(chǎng)規(guī)模由436億元增長14倍至6596億元。目前，銀行，小貸公司，汽車金融公司等各類機(jī)構(gòu)成為了汽車信貸競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)的主力軍。特別值得注意的是，汽車金融公司個(gè)人零售貸款的增長近些年來保持在高位，根據(jù)報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，2015年，汽車金融公司提供的個(gè)人零售貸款為3051.54億元，較2014年增長了28.69% 。
上述機(jī)構(gòu)中，對(duì)于借款人的利率與審批要求各不相同。以銀行為例，其車貸的平均利率在7%左右，優(yōu)質(zhì)客戶甚至可以更低，隨著汽車貸款競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，貸款利率近兩年來逐漸走低。而汽車金融公司貸款利率近些年來也逐步下降，縮小了與銀行的差距，甚至部分汽車金融公司提供的貸款利率已經(jīng)可以與銀行比肩。
利率優(yōu)惠比拼：
銀行勝出
近年來，汽車消費(fèi)貸款市場(chǎng)的爭(zhēng)奪已經(jīng)日趨白熱化。截至2016年8月份，幾乎全部的合資品牌汽車廠商都將旗下汽車金融公司引入中國市場(chǎng)，大部分自主品牌汽車廠商也已經(jīng)成立或者正在籌建汽車金融公司。
《2016中國汽車金融報(bào)告》指出，2001年-2014年，國內(nèi)汽車信貸市場(chǎng)規(guī)模由436億元增長14倍至6596億元。背后的驅(qū)動(dòng)力主要包括中國汽車消費(fèi)市場(chǎng)的快速增長、消費(fèi)主體和消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變、汽車金融市場(chǎng)參與者日趨多樣化、汽車金融產(chǎn)品和服務(wù)更加豐富、個(gè)人征信體系的完善以及汽車金融行業(yè)的政策利好等。
然而，眾多的貸款渠道也為消費(fèi)者帶來了一定的“糾結(jié)”，銀行貸款與汽車金融公司等其他金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品到底哪個(gè)更好，消費(fèi)者應(yīng)該如何選擇，則成為了讓人幸福的煩惱 ?！蹲C券日?qǐng)?bào)》采訪人員發(fā)現(xiàn)，單從利率上來看，銀行的貸款產(chǎn)品目前仍有一定的優(yōu)勢(shì)，但是與其他產(chǎn)品的差距正在縮小。
以東風(fēng)日產(chǎn)全新天籟2.0XW時(shí)尚版為例，其汽車零售價(jià)為175800元，東風(fēng)日產(chǎn)汽車金融為這款車型提供四種汽車貸款方案，三種為標(biāo)準(zhǔn)信貸，一種為結(jié)構(gòu)性貸款隨心貸，后者的特點(diǎn)是，每月月供較低，只有貸款金額的1%-3%，但是每年末需要一次性支付一筆金額較大的年度還款。
如果消費(fèi)者購買該款車型，選擇月供壓力較小的結(jié)構(gòu)性貸款，首付20%，貸款期限為24個(gè)月，那么每個(gè)月客戶需要還款4317元，年度一次性還款為28128元，以此計(jì)算，客戶總計(jì)需要支出利息19224元，年化利率約為6.8% 。本報(bào)采訪人員還計(jì)算了東風(fēng)日產(chǎn)的標(biāo)準(zhǔn)信貸貸款利率，大約在7.3%到7.5%之間。
消費(fèi)者若選擇銀行進(jìn)行貸款，以農(nóng)業(yè)銀行為例，其12個(gè)月、24個(gè)月、36個(gè)月的貸款利率均不相同，費(fèi)率分別為4.5%、8%和10%，工商銀行12個(gè)月、24個(gè)月、36個(gè)月的利率則分別為3.9%-5%、6.9%-8%和12%；建設(shè)銀行12個(gè)月、24個(gè)月、36個(gè)月的利率分別為4%、8%和12% 。中國銀行12個(gè)月、24個(gè)月、36個(gè)月的利率分別為3.9%-5%、8%和12% 。
從上述數(shù)據(jù)不難看出，銀行的一年期利率相當(dāng)有優(yōu)勢(shì)，基本持平于當(dāng)下的一年期貸款基準(zhǔn)利率，與房貸利率相差無幾，而隨著貸款時(shí)間的增長，銀行貸款利率的優(yōu)勢(shì)則逐漸喪失，三年期的貸款利率甚至普遍高于了汽車金融公司。
銀行辦理汽車貸款的另一個(gè)途徑為汽車分期，例如農(nóng)業(yè)銀行推出的“信用卡汽車分期支付”，首付三成，12期手續(xù)費(fèi)為3.5%，24期手續(xù)費(fèi)為7% 。不過，不同銀行的信用卡分期費(fèi)率都有差異，總得來看，一般12期(一年)的分期費(fèi)率在3%-5%之間，24期(二年)在4%-8%之間，36期在9%-12%之間。

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