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大家發(fā)現(xiàn)一個(gè)問(wèn)題了嗎，那就是螞蟻借唄的個(gè)人額度最高是30萬(wàn) 。那么問(wèn)題來(lái)了，這說(shuō)明螞蟻借唄做的是“小貸”生意，螞蟻一直在鼓吹自己的大數(shù)據(jù)具備一定的風(fēng)控能力。對(duì)于螞蟻這個(gè)說(shuō)法，我完全不贊同！下面我們來(lái)看一看，為什么螞蟻借唄的個(gè)人最高額度只有30萬(wàn)？
為什么螞蟻借唄的個(gè)人額度最高是30萬(wàn)？
先說(shuō)結(jié)論，之所以說(shuō)螞蟻借唄的個(gè)人額度最高是30萬(wàn)，是因?yàn)槲浵佉矒?dān)心用戶違約，而一旦用戶的違約成本低，那大概率會(huì)有很多人違約！
首先需要說(shuō)明的是，螞蟻會(huì)根據(jù)用戶的資質(zhì)來(lái)放款和制定利率，為什么有的用戶借唄額度是30萬(wàn)，利率為萬(wàn)2或萬(wàn)3，而有的用戶借唄額度只有3到5萬(wàn)，利率普遍在萬(wàn)5和萬(wàn)6之間，更有甚者，連開(kāi)通螞蟻借唄的資格都沒(méi)有。
在我看來(lái)，借唄的額度應(yīng)該就是根據(jù)你阿里系消費(fèi)和支付寶使用數(shù)據(jù)(譬如信用卡還款記錄)綜合得出來(lái)的。
說(shuō)白了，用戶們所說(shuō)的在螞蟻借款不需要抵押，這個(gè)說(shuō)法完全說(shuō)不過(guò) 。首先，螞蟻掌握了用戶的數(shù)據(jù)，你有沒(méi)有房貸和有沒(méi)有車(chē)貸，甚至你有沒(méi)有銀行的信用卡在使用，其實(shí)螞蟻都清楚。所以，很多人吐槽去銀行貸款要抵押，殊不知在螞蟻這里，這不也是抵押?jiǎn)?？這不過(guò)是認(rèn)知的問(wèn)題。順便多說(shuō)一句，現(xiàn)在的大部分銀行早就有“信用貸”了！
那么問(wèn)題來(lái)了，為什么螞蟻借唄個(gè)人額度最高才30萬(wàn)呢？這里面涉及到一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。
給大家說(shuō)一個(gè)例子，如果你去螞蟻借唄借了錢(qián)，然后你違約了，你不打算還錢(qián)了，你猜螞蟻會(huì)怎樣？螞蟻首先就會(huì)關(guān)閉你花唄和借唄的額度，隨后再讓追貸公司聯(lián)系你，最后才是給你送“傳票”！
也就是說(shuō)，用戶如果不還錢(qián)，那么用戶也會(huì)面臨各種處罰。但如果說(shuō)，螞蟻借唄的額度達(dá)到了100萬(wàn)，那會(huì)是個(gè)什么樣的情況呢？我覺(jué)得那應(yīng)該就是“爛賬”了，因?yàn)榇蠖嘟杩钊私璨坏藉X(qián)了。為什么如此說(shuō)呢？因?yàn)槿ノ浵伣桢X(qián)的人，大部分也是銀行信用卡的用戶，即使用戶要還錢(qián)，那也是先還銀行。為何呢？因?yàn)槟阋院筚I(mǎi)房買(mǎi)車(chē)是找銀行，你總不能去找螞蟻吧？所以，這個(gè)時(shí)候你螞蟻就算不讓他使用花唄和借唄乃至支付寶又如何呢？
螞蟻大數(shù)據(jù)并非萬(wàn)能？
很多朋友都在吐槽銀行那一套過(guò)時(shí)了，自己一年到頭都不去幾次銀行。傳統(tǒng)銀行的抓手只有抵押、斷貸、起訴，確實(shí)已經(jīng)落后于網(wǎng)商了！
我并不認(rèn)可這個(gè)觀點(diǎn)，殊不知金融的第一步就是穩(wěn)定，沒(méi)有穩(wěn)定，就不要談金融。
講白了，螞蟻所推崇的大數(shù)據(jù)放款，其實(shí)更多的是適用于阿里系平臺(tái)的賣(mài)家而言，為何呢？以淘寶賣(mài)家為例子，由于阿里巴巴強(qiáng)大的生態(tài)圈，可以從交易、資金、物流多方面監(jiān)測(cè)商家。所以淘寶、天貓的商家不必提供任何資料，甚至不必查詢征信！
但這一招對(duì)我們用戶來(lái)說(shuō)，可沒(méi)有那么好使。為何呢？數(shù)據(jù)只能提供過(guò)去的參考價(jià)值，而不能判定未來(lái) 。今天這個(gè)人是窮人，誰(shuí)敢保證他明天也是窮人？小伙子，莫欺少年窮??！
螞蟻的核心競(jìng)爭(zhēng)力不是數(shù)據(jù)！而是抓手！還款能力與還款意愿是兩回事兒。大數(shù)據(jù)至多只能分析還款能力。但你螞蟻能保證每個(gè)用戶都“履約”？我這么說(shuō)，大家應(yīng)該能看懂吧！所以我說(shuō)數(shù)據(jù)并不是萬(wàn)能的。
螞蟻的厲害之處就是通過(guò)支付寶，建立并黏住廣泛而大量的客戶群。這個(gè)客戶群又在支付寶上展開(kāi)各種金融活動(dòng)，所以它才有了大數(shù)據(jù) 。在信息互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，這種平臺(tái)應(yīng)屬于公共基礎(chǔ)設(shè)施平臺(tái)！

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