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我想算一下我的婚姻狀況對個人收入狀況及婚姻狀況的調(diào)查與核實是個人的重要組成部分，也是防范個人風(fēng)險、消除瑕疵的重要保障。
按照銀監(jiān)會的管理要求，個人承擔(dān)的全部債務(wù)月還款額不應(yīng)超過其總收入的55%，因此對個人收入狀況的核實，直接關(guān)系到借款人及人是否具備償債能力的問題，也是合理確定期限的重要依據(jù) 。如果我們不認(rèn)真核實個人收入，則對額度、期限的確定帶有極大的隨意性和盲目性，甚至從放出的那一刻起就注定了不能按期收回，埋下了風(fēng)險的隱患。
按照我國《婚姻法》的規(guī)定，在夫妻關(guān)系存續(xù)期間，如果沒有特別約定的話（如婚前財產(chǎn)），其家庭所擁有的全部財產(chǎn)及債務(wù)均定共有。同時，按照《物權(quán)法》的規(guī)定，以共有財產(chǎn)對外提供或借貸必須征得共有人的同意，否則將會影響到共有權(quán)的處置。
基于以上因素，為避免在訴訟時出現(xiàn)瑕疵，有效解決我行送審業(yè)務(wù)的規(guī)范化，筆者認(rèn)為經(jīng)營部門應(yīng)按照以下要求做好對個人收入狀況和婚姻狀況的核實。
一、對于個人收入狀況的核實應(yīng)比照以下之一：
（一）對有穩(wěn)定職業(yè)，基本依靠工薪收入人群的核實：
（1）對已繳納公積金的人群可提供公積金查詢單，通過公積金查詢單中標(biāo)明的繳存比例，反求工資收入。其計算為：個人月工資收入=（公積金月繳存額÷2）÷月繳存比例
（2）每年年末由部門出具的已納稅通知單，該通知單載明了納稅人上一年度的全部計稅收入。
（3）對在銀行代發(fā)工資的客戶，可提供銀行代發(fā)工資卡、折明細(xì)（至少需提供連續(xù)三個月）。
（4）對提供單位所開具收入證明的，須加蓋單位公章或人事管理部門專用章，客戶經(jīng)理要通過核實、實地調(diào)查等方式予以確認(rèn)，并將確認(rèn)結(jié)果在調(diào)查報告中注明。
（二）對于個人收入不穩(wěn)定人群的核實：
1.對自雇人士收入的核實：
根據(jù)銀監(jiān)會的規(guī)定，所謂自雇人士即自行成人機構(gòu)或其他經(jīng)濟，或在上述機構(gòu)內(nèi)持有超過10％股份，或其個人收入的主要為上述機構(gòu)的經(jīng)營收入者。
（1）對自雇人士在申請個人解決其所經(jīng)營的企業(yè)資金需求時，對其個人收入的核實不能僅憑其所經(jīng)營單位開具的收入證明來判斷其還款能力，應(yīng)通過要求其提供有關(guān)資產(chǎn)證明、銀行對賬單、財務(wù)報表、稅單證明和實地調(diào)查等方式，了解其經(jīng)營情況和真實財務(wù)狀況，全面分析其還款能力。
（2）如自雇人士所經(jīng)營企業(yè)規(guī)模較小，不能提供正規(guī)的財務(wù)報表時，我們可以借助其所經(jīng)營企業(yè)的業(yè)務(wù)流水來幫助判斷其收入狀況。具體是可以調(diào)取借款人或者其配偶或其的財務(wù)主管人員名下的銀行賬戶、業(yè)務(wù)往營流水賬等。
（3）對正常納稅的自雇人士也可借助其納稅證明判斷其收入。
2.對從事承包作業(yè)人群個人收入的核實:
（1）可以要求申請人提供承包合同。通過合同期限、承包費用、結(jié)算憑證等測算承包期間內(nèi)的合理收入狀況，判斷其收入。
（2）如不能提供承包合同的，要求客戶經(jīng)理要通過對其經(jīng)營狀況的實地調(diào)研，參照同類客戶的收入狀況判斷其收入，并將判斷過程及結(jié)果在調(diào)查報告中闡述說明。
3.對農(nóng)戶個人收入的核實:
對農(nóng)戶個人收入的核實是最難的，因為農(nóng)戶的收入具有較大的不確定性，受自然環(huán)境、氣候、環(huán)保、技術(shù)手段等因素的影響較大，且同類客戶也會存在較大的差異。因此，對農(nóng)戶收入的核實一般采用：

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