文章插圖
相比較而言，金城銀行主要業(yè)務(wù)定位于“對公貸款” 。而個(gè)人貸款發(fā)展規(guī)模是明顯不足的，這也是金城銀行發(fā)展的一個(gè)制約點(diǎn) 。因?yàn)橘J款資金的過度集中，也就相當(dāng)于是風(fēng)險(xiǎn)的集中，一旦其中一家企業(yè)產(chǎn)生壞賬，背后是數(shù)十萬，甚至上千萬的損失 。
過度“對公”雖然會(huì)集中風(fēng)險(xiǎn)，但能帶來的一次性收益也十分可觀 。除此之外，“對私”貸款的不足也表露出其個(gè)人客戶量不足，還有很大的改善空間 。
2019年，金城銀行吸收存款235.79億，貸款只有145億，占存款比僅為61.5% 。金城銀行擁有大量低成本的資金，但是卻沒有大量優(yōu)質(zhì)的客戶群體，存貸款規(guī)模的缺口使得用戶漏斗沒有有效形成，浪費(fèi)了一些資金資源 。
而金城銀行似乎想要借助360金融的入股，來彌補(bǔ)金城低效利用資金的缺口，有效盤活其資金 。
抄底之后，真的可以實(shí)現(xiàn)共贏嗎？對于金城來說，放貸量和吸收存款量之間的差距，意味著銀行吸納了存款，但沒有很好地將這塊拿到手的肥肉揩出油來 。
與其相似，360金融手里也有一塊肥肉，但這塊肥肉從目前來看，也沒有發(fā)揮最大的作用 。
360集團(tuán)是早一批的互聯(lián)網(wǎng)安全公司，幾乎見證了國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)從PC端到移動(dòng)端的發(fā)展，積累了巨大的流量和用戶數(shù)據(jù) 。2012年9月，360安全產(chǎn)品的PC端月活數(shù)據(jù)就已經(jīng)達(dá)到4.42億，用戶滲透率為95% 。2019年360安全產(chǎn)品市場占有率為25%，搜索引擎為4.45%，是巨大的流量入口 。
依托于360內(nèi)部導(dǎo)流，和對外營銷下，根據(jù)2020Q1財(cái)報(bào)，360金融注冊用戶達(dá)到1.42億人次 。然而，這些注冊用戶并未真正落地，2020Q1通過核準(zhǔn)擁有額度的用戶僅有2611萬人，真正借錢的只有1681萬人，僅占注冊用戶數(shù)的11.9% 。
文章插圖
也就是說，360金融其實(shí)有很大規(guī)模的潛在借款用戶，但很多流量都沒有被有效轉(zhuǎn)化 。這背后的原因大致有二：資金成本過高、缺少消費(fèi)場景 。
我們先來看資金成本的問題 。
? 資金成本如何降低？
中國金融業(yè)中，按照規(guī)定只有銀行才能獨(dú)立、合法地吸收公眾存款 。所以像360金融、樂信這樣的網(wǎng)貸平臺(tái)，只能從其他金融機(jī)構(gòu)獲得資金，然后再通過平臺(tái)借貸出去 。這些資金是由公眾存至金融機(jī)構(gòu)或者銀行，再由這些機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)貸給360金融們，所以資金成本會(huì)更高一些 。
由于資金成本高，360金融們能提供給借款人的利率自然也不會(huì)很低，所以他們在借貸市場的優(yōu)勢遠(yuǎn)不及銀行，或者間接擁有銀行牌照的借貸平臺(tái) 。
像螞蟻金服和騰訊金融，就通過入股銀行而間接擁有牌照，從而可以降低資金成本 。這樣一來，由于利率低，所能吸引的借款人會(huì)增加，平臺(tái)規(guī)模得以提升；由于成本也低，借貸平臺(tái)能夠保證有一定的利潤空間 。
對360金融來說，依托360集團(tuán)收購金城30%股份，間接拿到牌照，從理論上講，也可以發(fā)揮這樣的作用 。
我們通過利息支出占吸納存款總額比，得出2019年金城銀行的存款成本率為3.67% 。
文章插圖
根據(jù)披露，360金融2019年全年ABS發(fā)行規(guī)模達(dá)23億元，成本在5.6% 。360金融沒有在報(bào)表中詳細(xì)披露資金拆借規(guī)模，我們大致通過2019年195億的非流動(dòng)負(fù)債總額來進(jìn)行估算 。
如果360金融在2019年就已經(jīng)與金城銀行合作，并且貸出資金全部來自金城，那么一年內(nèi)可以幫助其節(jié)約10.5億的資金成本，占2019年凈利潤的42% 。
以上關(guān)于本文的內(nèi)容，僅作參考！溫馨提示：如遇健康、疾病相關(guān)的問題，請您及時(shí)就醫(yī)或請專業(yè)人士給予相關(guān)指導(dǎo)!
「愛刨根生活網(wǎng)」www.malaban59.cn小編還為您精選了以下內(nèi)容，希望對您有所幫助：- 法官“拍了拍”你 送你一份租房合同避雷指南 個(gè)人租房合同簡單版
- 什么是翡翠的“底”，還不懂的快來了解一下
- 十大奇招“樂”享健身
- 想要文玩核桃越盤越紅？前滿足“三個(gè)條件”即可！
- “消息已發(fā)出，但被對方拒收了”，到底是什么情況？
- “emm”是什么意思？
- “囧”是網(wǎng)絡(luò)語言還是現(xiàn)代漢字？
- 網(wǎng)絡(luò)語言“囧”是什么意思？求大神幫助
- 網(wǎng)絡(luò)流行語“躲貓貓”是什么意思？
- 正能量網(wǎng)絡(luò)語言意思