日前，人社部有關(guān)負責(zé)人在國新辦發(fā)布會上透露了個人養(yǎng)老金制度的初步思路：建立以賬戶制為基礎(chǔ)、個人自愿參加、國家財政從稅收上給予支持，資金形成市場化投資運營的個人養(yǎng)老金制度 。
消息一出
“個人養(yǎng)老金制度來了”
立時沖上熱搜榜
那么，
什么是個人養(yǎng)老金制度？
跟個人有什么關(guān)系？
跟基本養(yǎng)老保險又有什么關(guān)系？
……
我們聽聽專業(yè)人士怎么說
個人養(yǎng)老制度是什么？
十九屆五中全會提出發(fā)展多層次多支柱養(yǎng)老保險體系 。目前來說，我國養(yǎng)老保險制度是一個“三支柱”的體系 。
第一支柱：
基本養(yǎng)老保險；
第二支柱：
企業(yè)年金和職業(yè)年金；
第三支柱：
個人儲蓄型養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險 。
個人養(yǎng)老金制度指的就是第三支柱養(yǎng)老保險
中山大學(xué)嶺南學(xué)院副教授、精算中心主任宋世斌認為，“廣義上講，第三支柱就是除了國家的基本養(yǎng)老保險，以及企業(yè)年金和職業(yè)年金之外，個人為養(yǎng)老準備的錢 ?！彼问辣笾赋觯^去國家并沒有就個人購買商業(yè)養(yǎng)老保險做制度設(shè)計，而現(xiàn)在國家提出來要做制度設(shè)計了，而且會給出一定的優(yōu)惠政策，鼓勵大家參加，比如稅收優(yōu)惠 。
今年2月26日，人社部副部長游鈞在國新辦發(fā)布會上介紹，目前第一支柱基本養(yǎng)老保險已基本健全，職工養(yǎng)老保險加上城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險兩個平臺已覆蓋近十億人 。第二支柱的企業(yè)年金、職業(yè)年金制度初步建立，目前覆蓋5800多萬人 。而作為第三支柱的個人養(yǎng)老金制度還沒有出臺 。
宋世斌指出，目前基本養(yǎng)老金替代率（退休時的養(yǎng)老金水平與退休前工資收入的比率）不高，企業(yè)年金或職業(yè)年金覆蓋面還不夠廣，要滿足人民群眾更美好的老年生活需要，很有必要發(fā)展第三支柱“個人養(yǎng)老金制度” 。
個人養(yǎng)老金賬戶制
個人的錢存在資金賬戶上，賬戶所有權(quán)是個人自己的，但是由托管公司進行投資運營 。在賬戶上放多少錢，由個人決定，收入高的時候可以多存，收入低的時候可以少存 。
比基本養(yǎng)老保險和年金都要靈活 。
對于此類養(yǎng)老保險，國家財政將從稅收上給予支持 。目前，在上海等地已在試點個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險，個人購買符合規(guī)定的商業(yè)養(yǎng)老保險的支出，允許在一定標準內(nèi)稅前扣除，計入個人賬戶的投資受益暫不征收個稅 。待個人領(lǐng)取商業(yè)養(yǎng)老金時再征收個稅 。宋世斌認為，國家可以在稅收支持上更近一步，即除了允許個稅遞延外，還可允許未參加年金的個人，購買這類商業(yè)養(yǎng)老保險的支出可在一定標準內(nèi)稅前扣除 。因為對于一些沒有工作單位的靈活就業(yè)人員來說，往往無法參加年金 。
宋世斌認為，這類養(yǎng)老保險資金的投資運營在范圍和內(nèi)容上，可以比基本養(yǎng)老保險和年金更加靈活，比如可以有一些更激進的投資組合，投資收益率更高，但是風(fēng)險相對更大 。
市場化投資運營
個人商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品按穩(wěn)健型產(chǎn)品為主、風(fēng)險型產(chǎn)品為輔的原則選擇，試點期間的產(chǎn)品是指由保險公司開發(fā)，符合“收益穩(wěn)健、長期鎖定、終身領(lǐng)取、精算平衡”原則 。
官方曾經(jīng)算過一筆賬：
如果從30歲開始每月拿出1000元，
等到60歲退休，
預(yù)計一個月可以領(lǐng)到超2700元！
“自己為自己養(yǎng)老做好準備是很有價值的 ?！彼问辣笳J為，國家做好“個人養(yǎng)老金制度”建設(shè)，給予稅收優(yōu)惠，這對大家來說都是有利的 。他強調(diào)，作為第三支柱，“個人養(yǎng)老金”是對基本養(yǎng)老金和年金的一個補充，基本養(yǎng)老金該拿的錢還是會一分不少 。而且，相信國家會在制度設(shè)計上，對個人養(yǎng)老保險賬戶的投資運營公司進行規(guī)范，“長期上看，第三支柱賬戶上的錢要跑贏通脹水平是沒有問題的 ?！?/p>

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