第2個(gè)調(diào)整是下調(diào)銀行利率上浮限制
前幾年很多小銀行的利率上浮上限都比較大，個(gè)別銀行甚至可以上浮100%以上，對(duì)應(yīng)的利率最高可以達(dá)到5.4%以上 。
但自利率自律機(jī)制開(kāi)會(huì)之后，他們對(duì)各大銀行利率上限做了調(diào)整，很多銀行的利率上限都有了明顯的下降，比如一些大銀行最高只能加60個(gè)基點(diǎn)，小銀行最高也只能加100個(gè)基點(diǎn)左右 。
在利率上浮受限之后，很多銀行的利率都有了明顯的下降，比如之前有些小銀行5年期利率可以給到5%以上，但目前絕大多數(shù)銀行利率都不會(huì)超過(guò)4%，特別是對(duì)那些大銀行來(lái)說(shuō)，目前最高利率也只不過(guò)是3.5%左右，這個(gè)利率跟年初相比，已經(jīng)有了較大幅度的下滑 。
在存款利率下降之后，大額存單被嫌棄也可以理解 。
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二、大額存單流動(dòng)性變差了 。
大額存單其中的一個(gè)優(yōu)勢(shì)就是流動(dòng)性比較好，提前支取掛檔計(jì)息 。
但是從2019年末開(kāi)始，監(jiān)管部門(mén)就加大了對(duì)這類(lèi)掛檔計(jì)息存款的監(jiān)管力度，包括各類(lèi)銀行推出的智能存款以及大額存單都受到了一定的影響 。
比如在2020年3月份央行發(fā)布的文件當(dāng)中明確要求，各大銀行要壓縮結(jié)構(gòu)性存款規(guī)模，同時(shí)規(guī)范提前支取掛檔計(jì)息類(lèi)產(chǎn)品的發(fā)行 。
所以從2020年下半年開(kāi)始，很多銀行都開(kāi)始逐漸取消大額存單掛檔計(jì)息 。
2020年12月14日，包括工商銀行，建設(shè)銀行，農(nóng)業(yè)銀行，中國(guó)銀行，交通銀行以及郵儲(chǔ)銀行六大國(guó)有商業(yè)銀行同時(shí)發(fā)布公告稱(chēng)：從2021年1月1日起，提前支取掛檔計(jì)息的個(gè)人大額存單，定期存款等產(chǎn)品計(jì)息方式將由掛檔計(jì)息調(diào)整為活期存款掛牌利率計(jì)息 。
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所以從2021年之后，絕大多數(shù)銀行的大額存單都已經(jīng)不能夠掛檔計(jì)息，這意味著大額存單提前支取跟普通定期存款一樣，只能按活期利率計(jì)算，而目前大多數(shù)銀行活期利率都只有0.35%左右，這是非常不劃算的 。
在大額存單取消掛檔計(jì)息之后，其流動(dòng)性?xún)?yōu)勢(shì)已經(jīng)不存在，所以很多客戶(hù)不愿意購(gòu)買(mǎi)大額存單也情有可原 。
從目前大額存單的實(shí)際情況來(lái)看，無(wú)論是利息還是流動(dòng)性跟普通定期存款相比其實(shí)已經(jīng)沒(méi)有什么太大的區(qū)別 。
而且從整個(gè)理財(cái)市場(chǎng)來(lái)看，大額存單的利率明顯要比市場(chǎng)上其他理財(cái)產(chǎn)品收益率更低，這時(shí)候那些擁有大額資金的客戶(hù)更傾向于把錢(qián)投入那些收益更高的理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)中，結(jié)果導(dǎo)致大額存單遇冷也在市場(chǎng)的預(yù)料當(dāng)中 。
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