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社保五險(xiǎn)包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn) 。其中最重要的就是養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn) 。
那么沒(méi)有單位繳納社保的，15年自費(fèi)買養(yǎng)老保險(xiǎn)劃算嗎？40歲自費(fèi)交社保15年后領(lǐng)多少?
15年自費(fèi)買養(yǎng)老保險(xiǎn)劃算嗎
一、養(yǎng)老保險(xiǎn)到底有多值錢
養(yǎng)老保險(xiǎn)的計(jì)算公式為：

退休養(yǎng)老金 = 基礎(chǔ)養(yǎng)老金 + 個(gè)人賬戶養(yǎng)老金 + 過(guò)渡性養(yǎng)老金。

1、基礎(chǔ)養(yǎng)老金
基礎(chǔ)養(yǎng)老金的計(jì)算公式非常復(fù)雜，在這里就不具體說(shuō)明了。舉個(gè)例子：

假設(shè)你退休時(shí)，當(dāng)?shù)厣夏甓鹊脑趰徛毠ぴ缕骄べY為6000元。
你個(gè)人繳費(fèi)指數(shù)的平均值是0.6（60%），繳費(fèi)年限剛好為15年。

那么，基礎(chǔ)養(yǎng)老金=6000*（1+0.6）/2*15*1%=720元。
從這個(gè)計(jì)算公式可以看出來(lái)，繳費(fèi)年限越長(zhǎng)，繳費(fèi)指數(shù)越高，拿到的基礎(chǔ)養(yǎng)老金也就越多。
按照相關(guān)規(guī)定，自費(fèi)購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)的，繳費(fèi)基數(shù)可從60%~300%之間選擇一個(gè)檔次。
但是因?yàn)樽再M(fèi)繳納社保的資金壓力比較大，所以絕大部分人都是按最低基數(shù)，也就是60%繳納。
并且，繳滿15年之后，就不再繳了。
從計(jì)算公式來(lái)考慮，繳費(fèi)年限和繳費(fèi)指數(shù)這兩個(gè)指標(biāo)，其實(shí)繳費(fèi)年限更為重要。
在資金有限的情況下，可以選擇最低檔繳納，但盡量延長(zhǎng)繳費(fèi)年限。
2、個(gè)人賬戶養(yǎng)老金

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)

個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額就是你每月所繳費(fèi)用中的個(gè)人繳費(fèi)部分以及利息。靈活就業(yè)人員一般費(fèi)率20%，8%計(jì)入個(gè)人賬戶。
舉個(gè)例子：

你的繳費(fèi)工資基數(shù)是6000，那么一年下來(lái)你個(gè)人賬戶的余額是= 6000元 * 8% *12個(gè)月=5760元。

假設(shè)繳費(fèi)15年，而且期間繳費(fèi)基數(shù)沒(méi)有變，始終都是6000（實(shí)際一定會(huì)有變化，此處是為了方便計(jì)算）。
那么15年之后，個(gè)人賬戶累計(jì)余額為5760*15=86400 。
按60歲退休計(jì)算，那么到時(shí)你可以拿到的個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=86400/139=622元。
計(jì)算公式中的139為計(jì)發(fā)月數(shù)，這個(gè)數(shù)值和退休年齡有關(guān) 。
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，退休年齡越晚，計(jì)發(fā)月數(shù)數(shù)值越低。
60歲退休就是按139月計(jì)算。
3、過(guò)渡性養(yǎng)老金
這部分只有1996年之前參加工作的退休人員才有，之后參加工作的，都沒(méi)有這一項(xiàng) 。
總的來(lái)說(shuō)，在不考慮通貨膨脹和退休金上漲的前提下，假設(shè)我們60歲退休，活到74歲（平均壽命）。
那么意味著我們可以拿到14年的退休金，退休金總額大約為23萬(wàn)元。
是不是感覺(jué)也不少？
那么，關(guān)于自費(fèi)買養(yǎng)老保險(xiǎn)劃不劃算的問(wèn)題，可以自己對(duì)比一下，退休時(shí)自己是否可以存夠25-30萬(wàn)養(yǎng)老？
二、自費(fèi)買社保費(fèi)用逐年上漲，劃算嗎？
已經(jīng)自費(fèi)交社保的朋友，肯定發(fā)現(xiàn)了一個(gè)問(wèn)題，保費(fèi)用逐年上漲，從幾百到一千多。
那么費(fèi)用逐年上漲，自己交還劃算嗎？
基礎(chǔ)養(yǎng)老金的計(jì)算，是和上年度社會(huì)平均工資掛鉤的，平均工資漲了，基礎(chǔ)養(yǎng)老金也會(huì)上漲。
比如15年前的平均工資可能只有2000，15年后就上漲到了6000 。那么15年前的退休金和15年后自然也大不相同。
這種平均工資的增長(zhǎng)率，一般在8%~10%的速度，這已經(jīng)超過(guò)了很多理財(cái)產(chǎn)品，至少存款、國(guó)債一類的固收產(chǎn)品，基本上達(dá)不到這個(gè)收益率。

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