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一、為何要買車險

在了解車險之前，我們先明確為何要買車險，車險和我們?nèi)粘Ｊ熘尼t(yī)療險、意外險一樣是保險的一種。保險的功能是，就將眾多單位和個人結(jié)合起來，變個體應(yīng)對的風(fēng)險為大家應(yīng)對的風(fēng)險，集散風(fēng)險，分攤損失，個體有損失，大家一起分攤，從而提高個體承受風(fēng)險損失的能力。

二、車險的構(gòu)成

當(dāng)前的車險，主要由兩部分構(gòu)成，一是強制險，即機動車交通事故責(zé)任強制保險，簡稱“交強險” 。國家通過法律或行政手段強制實施，必須購買的，保費通常較低，發(fā)生事故后，它是賠付給對方受害人的，由于保費低，所以賠付的額度也比較少。“交強險”是為了保障發(fā)生交通事故后，對方受害者能夠獲得一個基本的賠償保障。

交強險的保費，對新車第一年是全國統(tǒng)一固定的，當(dāng)前6座以下的家庭自用車，保費是950元。之后每年，實行浮動費率，浮動費率和往年該車輛的道路交通違章或交通事故情況相掛鉤，往年零事故或違章，次年保費就向下浮動，往年有事故或違章，次年保費就向上浮動。以廣東為例，上一年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故，次年交強險費率向下浮動10%，即該新車第二年只需要繳納950*（1-10%）=855元的保費。上一年度發(fā)生兩次及以上的有責(zé)任道路交通事故，次年交強險費率向上浮動10%，即該新車第二年只需要繳納950*（1 10%）=1045元的保費。通過這種“獎優(yōu)懲劣”機制，鼓勵大家做安全文明的道路交通駕駛者。

發(fā)生交通事故，致對方受害人遭受人身傷亡或財產(chǎn)損失，交強險最多能賠付多少，就要看交強險的賠償限額，當(dāng)前交強險的賠償限額也是固定統(tǒng)一的，具體如下:

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交強險的賠償限額

車險的第二部分構(gòu)成是商業(yè)險，商業(yè)險是交強險的補充。既然購買了交強險，是否還需要購買商業(yè)險呢？舉個例子，由于未保持安全距離追尾，造成對方車輛損失1萬元，交警部門判定后車全責(zé)，若后車只購買了交強險，其購買的交強險可賠付對方最高0.2萬元，那么剩余的0.8萬元需要后車自費賠付給對方。由于交強險的賠付限額低，所以另外購買商業(yè)險作為補充是很有必要的。

當(dāng)前商業(yè)險又包含3個主險及多種附加險，可以自由組合選擇購買或者全部購買。三個主險，一是機動車損失險，發(fā)生交通事故時，賠付對象是本車，不是對方車輛。其保額根據(jù)機動車的購買價值以及折舊金額確定。車越貴，保費越高，相應(yīng)的保額越大。發(fā)生交通事故，對方造成本車損失，可向?qū)Ψ剿髻r，也可向本保險索賠（前提是要提供必要的文件）。

其賠款計算方式如下:

全部損失時:

賠款=保險金額-被保險人已從第三方獲得的賠償金額-絕對免賠額

部分損失時:

賠款=實際修復(fù)費用-被保險人已從第三方獲得的賠償金額-絕對免賠額

二是第三者責(zé)任險，發(fā)生交通事故，造成對方人員傷亡、財產(chǎn)損失，依法應(yīng)當(dāng)對對方進行賠償，這時第三者責(zé)任險就可以用來給對方支付賠款，注意其賠付對象是賠給對方，與機動車損失險不同。

保險承擔(dān)多少賠償責(zé)任，依據(jù)被保險機動車在事故中的責(zé)任比例確定。若未確定事故責(zé)任比例，按以下方式確定:

被保險機動車在事故中負主要責(zé)任，事故責(zé)任比例為70%;

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