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計(jì)算結(jié)算類客戶規(guī)模，調(diào)整存款分類口徑
交通銀行在2019年年報(bào)中未詳細(xì)披露個(gè)人存款中的定活期存款定價(jià)情況，采用對(duì)標(biāo)樣本中中國(guó)銀行個(gè)人存款定價(jià)最為接近（差距為43BP），將中國(guó)銀行的個(gè)人定期存款定價(jià)上調(diào)43BP用于交通銀行個(gè)人定期存款定價(jià)，測(cè)算個(gè)人活期存款定價(jià)情況。
同時(shí)，可以發(fā)現(xiàn)不同商業(yè)銀行在個(gè)人活期存款的加權(quán)定價(jià)并不等于法定活期利率（0.3%），說(shuō)明在活期存款定價(jià)方面存在期限定價(jià)補(bǔ)充。我們以法定活期利率測(cè)算結(jié)算類活期存款，假設(shè)期限定價(jià)是以定期加權(quán)利率定價(jià)實(shí)施的；因?yàn)檫x取的期限定價(jià)利率偏高，可能導(dǎo)致結(jié)算類活期存款規(guī)模偏高，考慮對(duì)標(biāo)客戶具有較高客戶規(guī)模，此類假設(shè)的影響不產(chǎn)生差異化描述結(jié)果。
綜合調(diào)整后結(jié)果如下：
調(diào)整模塊二（單位：億元）

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騰訊個(gè)人貸款參數(shù)調(diào)整為銀行體系
騰訊2019年年報(bào)數(shù)據(jù)顯示微信活躍客戶數(shù)11.65億，如果將活躍微信客戶數(shù)定義為客戶數(shù)規(guī)模，假設(shè)個(gè)人貸款需求投放量與客戶數(shù)線性相關(guān)（R2=0.42，樣本量較小導(dǎo)致偏差），實(shí)際中銀行體系的客戶規(guī)模對(duì)貸款投放規(guī)模具有非線性正影響性。
貸款規(guī)模將對(duì)定價(jià)產(chǎn)生向下壓力。這里假設(shè)兩種趨勢(shì)：
一是貸款規(guī)模增長(zhǎng)將導(dǎo)致原來(lái)的加權(quán)定價(jià)按比例下調(diào)，即新貸款規(guī)模只影響定價(jià)，各商業(yè)銀行按加權(quán)規(guī)模下調(diào)；
二是貸款規(guī)模增長(zhǎng)將導(dǎo)致貸款利潤(rùn)按比例下調(diào)，即新貸款規(guī)模搶占原始貸款的利潤(rùn)，各商業(yè)銀行按加權(quán)利潤(rùn)下調(diào) 。
實(shí)際操作中，新增貸款規(guī)模競(jìng)爭(zhēng)壓力會(huì)被差異化定價(jià)和時(shí)間趨勢(shì)調(diào)整成非線性，我們此次討論騰訊規(guī)模影響性，只涉及靜態(tài)最終結(jié)果與簡(jiǎn)單線性關(guān)系。
第一類趨勢(shì)調(diào)整情況，即只影響定價(jià) 。騰訊貸款規(guī)模較國(guó)有六大行占比28.64%，國(guó)有六大行加權(quán)定價(jià)下調(diào)28.64%，各商業(yè)銀行按加權(quán)比例下調(diào) 。結(jié)果如下：
調(diào)整模塊三（單位：億元）

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第二類趨勢(shì)調(diào)整情況，即影響貸款利潤(rùn)收益。騰訊貸款規(guī)模使整體貸款規(guī)模上升22%，國(guó)有六大行貸款利潤(rùn)下調(diào)22%，各商業(yè)銀行按加權(quán)比例下調(diào) 。結(jié)果如下：
調(diào)整模塊四（單位：億元）

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騰訊個(gè)人存款參數(shù)調(diào)整為銀行體系
騰訊2019年年報(bào)數(shù)據(jù)顯示微信活躍客戶數(shù)11.65億，如果將活躍微信客戶數(shù)定義為客戶數(shù)規(guī)模，假設(shè)個(gè)人結(jié)算類存款規(guī)模（R2=0.51）、個(gè)人定期類存款規(guī)模（R2=0.34，樣本量較小導(dǎo)致偏差）均與客戶數(shù)正相關(guān) 。實(shí)際中銀行體系的客戶規(guī)模對(duì)存款規(guī)模具有非線性正影響性。需要注意的是，如果騰訊從自身控制成本的角度來(lái)看，對(duì)其它銀行的影響性將是由個(gè)人結(jié)算類活期存款產(chǎn)生，然后才是定期存款的影響性，即對(duì)個(gè)人定期存款定價(jià)的影響將存在兩個(gè)階段，一是結(jié)算結(jié)期類對(duì)規(guī)模定價(jià)的影響性，二是定期規(guī)模對(duì)定價(jià)的影響性。
騰訊個(gè)人結(jié)算類活期存款規(guī)模調(diào)整為81347億元。
個(gè)人定期存款規(guī)模將對(duì)定價(jià)產(chǎn)生向上壓力。假設(shè)處在第一階段，即結(jié)算活期類存款對(duì)定期類存款的定價(jià)產(chǎn)生影響，結(jié)算活期存款規(guī)模增長(zhǎng)將導(dǎo)致原來(lái)的定期存款加權(quán)定價(jià)按比例上調(diào)，即新活期存款規(guī)模只影響定期存款定價(jià)，各商業(yè)銀行按加權(quán)規(guī)模上調(diào)；
第二階段存在兩種趨勢(shì)，一是定期存款規(guī)模增長(zhǎng)將導(dǎo)致原來(lái)的加權(quán)定價(jià)按比例上調(diào)，即新定期存款規(guī)模只影響定價(jià)，各商業(yè)銀行按加權(quán)規(guī)模上調(diào)；

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