定價的利率市場化推進導(dǎo)致規(guī)模優(yōu)勢效果更為突出，銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型缺乏顯著方向情況下，通過員工增長、線下“裸拼”實現(xiàn)規(guī)模增長的重要性反而更加顯現(xiàn) 。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型仍極大可能將對經(jīng)營結(jié)構(gòu)產(chǎn)生影響 。雖然數(shù)字化轉(zhuǎn)型催生客戶覆蓋加強、規(guī)模增長導(dǎo)致定價趨于市場化、規(guī)模利潤效應(yīng)最終導(dǎo)致員工規(guī)模增長 。
但是，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的壓力來源于非人工介入的全產(chǎn)品覆蓋，正如支付寶和微信產(chǎn)生的結(jié)算沉淀非常顯著，一旦具有高效的產(chǎn)品渠道方案，早期的員工“裸拼”將成為歷史 。
測算中，我們已經(jīng)可以發(fā)現(xiàn)國有四大行的員工規(guī)模處于模型異常的范圍，數(shù)字化轉(zhuǎn)型一旦實現(xiàn)高效的產(chǎn)品渠道方案，“工農(nóng)中建”的員工數(shù)需要分別下調(diào)46%、44%、32%和33% 。

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