張?jiān)?專欄)?
風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)、銀行的定位以及公司治理存在著很大的關(guān)聯(lián)性 。
首先，風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)有著不可回避的關(guān)系 。這和證券市場(chǎng)的運(yùn)作很類似，投機(jī)者總希望在低谷的時(shí)候介入，高峰的時(shí)候拋出，事實(shí)上這是根本不可能做到的 。總體來(lái)說(shuō)，市場(chǎng)幾乎“不可預(yù)測(cè)”，如果市場(chǎng)能夠做出準(zhǔn)確的計(jì)量，就不稱其為市場(chǎng)了 。所以說(shuō)，我們的資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)和組合應(yīng)該是根據(jù)市場(chǎng)情況來(lái)做出的，進(jìn)而演化出資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、貸款結(jié)構(gòu)，大中小或者是微型企業(yè)應(yīng)該如何組合 。
其次，風(fēng)險(xiǎn)和銀行的定位有著必然的關(guān)系 。當(dāng)一家銀行在遇到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，更希望從業(yè)務(wù)的源頭、發(fā)展的模式上把風(fēng)險(xiǎn)控制住 。我們的銀行是服務(wù)型的行業(yè)，因此確立“為誰(shuí)服務(wù)”，從服務(wù)中可以獲取什么樣的利潤(rùn)都很重要 。中小銀行當(dāng)然是給小客戶去做服務(wù)的，并不具備給大客戶服務(wù)的能力 。如果我們的定位錯(cuò)了，我們?nèi)ソo大客戶做服務(wù)，方方面面應(yīng)該具備的條件不具備，那么很容易造成不對(duì)稱，從而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn) 。
中小銀行對(duì)項(xiàng)目貸款評(píng)估的人才，技術(shù)往往不夠充分，尤其是對(duì)大中型客戶更是缺乏評(píng)估技術(shù)上的支持，很容易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生 。如果定位不是很清晰，整個(gè)的風(fēng)險(xiǎn)的框架和體系就無(wú)法形成 。
再者，風(fēng)險(xiǎn)和公司的治理有著直接的關(guān)系 。也許我們這樣的銀行前身和背景不是像國(guó)有銀行那樣有好的“出身”，一開(kāi)始就很規(guī)范，而中小銀行過(guò)去更多依賴于“人治”，如果要做好風(fēng)險(xiǎn)防控，整個(gè)銀行應(yīng)該是一部有效運(yùn)作的機(jī)器，靠機(jī)制來(lái)控制，而不是簡(jiǎn)單地找個(gè)能力很強(qiáng)的人來(lái)管 。當(dāng)前，中小銀行的人員結(jié)構(gòu)比較多元，制度有時(shí)候也會(huì)不對(duì)稱，大家都帶有之前各自的經(jīng)驗(yàn)和認(rèn)識(shí) 。要形成中小銀行自我治理的機(jī)制，這是風(fēng)險(xiǎn)防控的關(guān)鍵 。
當(dāng)前，做小企業(yè)金融已不再是喊口號(hào)了，所有的銀行都在做小企業(yè)，包括大中型商業(yè)銀行，勢(shì)頭非常猛 。對(duì)于中小銀行來(lái)說(shuō)又面臨一個(gè)問(wèn)題，現(xiàn)在小銀行和大銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)產(chǎn)生，如果競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序化，中小銀行面臨的困境會(huì)更大 。
因此，中小銀行要靠服務(wù)去獲利，而不要簡(jiǎn)單以利差去獲利；要盡量靠無(wú)形資產(chǎn)去獲利，盡量減少用有形資產(chǎn)去獲利；要依靠人才去經(jīng)營(yíng)獲利，盡量少用資本占用去獲利；要靠機(jī)制去經(jīng)營(yíng)；更要積極進(jìn)行創(chuàng)新 。
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