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在各類銀行存款中，大額存單屬于利率相對較高的一種。不過，在銀行存款利率開始執(zhí)行新的報價方式之后，大額存單的利率也是有所下降。目前，3年期的大額存單利率最高也只有3.55%，5年期的也就4%左右，甚至還不到4% 。對此，應(yīng)該怎么選比較好呢？
根據(jù)近段時間大額存單的發(fā)行信息顯示，某農(nóng)商行近期發(fā)行的大額存單中，3年期的利率就是3.55%，已經(jīng)上浮到頂，而5年期的大額存單利率也只有3.85% 。若是放到之前，3年期的大額存單利率就能達到3.85%以上，甚至超過4%，5年期的基本能達到4%以上。那么，按照現(xiàn)在的利率水平，3年期和5年期的大額存單應(yīng)該選誰比較好呢？
3年期和5年期的大額存單選誰比較好？
首先，從收益上看，5年期的大額存單的利率明顯要更高一些。如果按照大額存單的起存門檻20萬來計算，存5年期的大額存單，一年的利息要比存3年期的多600元。不過，如果以5年為作為限定，那存5年期的大額存單利息就不一定能更高。
因為如果選擇存5年期的大額存單，就必須要存滿5年才能拿到全部的利息，如果提前取出，就只能拿一個活期利息。而3年期的大額存單只要存滿3年就能拿到全部利息。
然而，存款利率并不是一直都不變的，假如3年后存款利率漲了，那么存3年期的大額存單，到期后就可以按更高的利息存，因此在5年中的后兩年就能拿到更多利息。
按照現(xiàn)在的利率水平，20萬元存5年期的大額存單，在前三年能比存3年期的大額存單一共多1800元的利息。假如3年后3年期的大額存單利率能漲到4.3%以上，那么只要在3年以后再存一期3年期的大額存單，5年后的利息就能超過直接存5年期的大額存單。
當(dāng)然，3年后的存款利率不一定就會漲，也有可能不會變或下跌，而且即便是上漲，只要沒漲到4.3%以上，就仍然是存5年期的大額存單利息更多。而3年期的大額存單利率，想要從3.55%漲到4.3%以上也并不容易，這需要基準(zhǔn)存款利率上調(diào)0.75%以上才行。所以存5年期的大額存單，5年后的利息大概率利息還是會更多一些。
其次，從流動性上看，5年期的大額存單就明顯不如3年期的。由于現(xiàn)在的銀行存款都是提前取出只能按活期利率計息，所以期限越長的存款流動性就越差，大額存單更是如此。
因為大額存單不僅提前取出只能按活期利率計息，而且一般還會限定提前取出的次數(shù) 。比如上述銀行發(fā)行的大額存單，就規(guī)定到期之前只能有一次把錢取出的機會，而且如果是部分取出，剩下的部分還不能少于20萬。也就是說，如果剛好只存了20萬，要么就只能一次性全部提前取出，要么就得持有到期，沒有其他選擇了。
而如果是定期存款，一般不會限定提前取出的次數(shù)，雖然提前取出的部分也是按活期利率計息，但還是要相對靈活一些。
所以，如果存5年期的大額存單，就必須要做好長期不需要動用這筆錢的準(zhǔn)備，不然存了也是白存。
由此可見，存5年期的大額存單，利息可能會比存3年期的大額存單要高一些。同時，也將面臨更大的利率上漲風(fēng)險和流動性風(fēng)險。由于5年期的時間更長，未來會發(fā)生什么也就更難預(yù)測，這可能也是很多人寧愿存利息較低的3年期存款，也不愿存利息高的5年期存款的原因。

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