道高一尺，魔高一丈 。為應(yīng)對(duì)新規(guī)帶來(lái)的創(chuàng)收壓力，部分機(jī)構(gòu)表面上遵守民間借貸利率要求，實(shí)則在利息之外巧立名目，繼續(xù)向借款人收取各類費(fèi)用，變相推高了借款成本 。與此同時(shí)，各家機(jī)構(gòu)年化利率的計(jì)算方式不盡相同，且沒(méi)有統(tǒng)一的監(jiān)管要求，這就為部分機(jī)構(gòu)提供了鉆漏洞的機(jī)會(huì) 。
央行公告明確要求，“貸款年化利率應(yīng)以對(duì)借款人收取的所有貸款成本與其實(shí)際占用的貸款本金的比例計(jì)算，并折算為年化形式 ?！?br />
“近幾年，貸款市場(chǎng)亂象頻發(fā)，除了數(shù)據(jù)安全、暴力催收問(wèn)題等，利率的標(biāo)準(zhǔn)不一、不透明等也是問(wèn)題之一 ?！庇诎俪滔虿稍L人員表示，對(duì)于分期償還類借貸產(chǎn)品利率的計(jì)算方式，業(yè)內(nèi)也存在爭(zhēng)議，有的采用是名義利率（APR），有的采用內(nèi)部收益率（IRR），一般來(lái)說(shuō)，IRR的標(biāo)準(zhǔn)更加嚴(yán)格 。在利率信息透明的基礎(chǔ)之上，借款人對(duì)于利率的關(guān)注和對(duì)比性會(huì)更強(qiáng)，同類產(chǎn)品中，利率高的產(chǎn)品則會(huì)受到比較大影響 。央行的這一措施，也會(huì)推動(dòng)整體借貸利率的進(jìn)一步下行，而借款機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)更加激烈 。
央行表示，“貸款成本應(yīng)包括利息及與貸款直接相關(guān)的各類費(fèi)用 。貸款本金應(yīng)在貸款合同或其他債權(quán)憑證中載明 。若采用分期償還本金方式，則應(yīng)以每期還款后剩余本金計(jì)算實(shí)際占用的貸款本金 。”對(duì)此，黃大智表示，這就堵上了為規(guī)避利率限制而收取各類費(fèi)用的漏洞，如所謂的征信查詢費(fèi)、第三方服務(wù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等 。
采訪人員注意到，央行明確貸款年化利率可采用復(fù)利或單利方法計(jì)算 。復(fù)利計(jì)算方法即內(nèi)部收益率法；采用單利計(jì)算方法的，應(yīng)說(shuō)明是單利 。
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蘇筱芮表示，公告標(biāo)注了IRR方式來(lái)計(jì)算成本，并給出了一次還本付息、分期償還兩類方案，既能夠統(tǒng)一貸款利率的計(jì)算方式，也為機(jī)構(gòu)在后續(xù)實(shí)踐中提供有效參照 。但由于文件指出“貸款年化利率可采用復(fù)利或單利方法計(jì)算”，后續(xù)機(jī)構(gòu)是否會(huì)用IRR方式替代此前的APR方式進(jìn)行披露仍有待觀察 。
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