3月31日，央行發(fā)布公告稱，為維護(hù)貸款市場競爭秩序，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示貸款年化利率 。
同時(shí)，央行明確了年化利率的計(jì)算方式，即貸款年化利率應(yīng)以對借款人收取的所有貸款成本與其實(shí)際占用的貸款本金的比例計(jì)算，并折算為年化形式 。
零壹研究院院長于百程認(rèn)為，央行要求所有貸款機(jī)構(gòu)，包括合作互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)均需要明示貸款年化利率，并且首次明確了貸款年化利率的計(jì)算方式，這對于提升貸款市場的透明度，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益將起到非常明顯的作用，并且對于貸款行業(yè)也會(huì)產(chǎn)生非常重大的影響 。
覆蓋所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu) 央行要求，所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在網(wǎng)站、移動(dòng)端應(yīng)用程序、宣傳海報(bào)等渠道進(jìn)行營銷時(shí)，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時(shí)載明,也可根據(jù)需要同時(shí)展示日利率、月利率等信息，但不應(yīng)比年化利率更明顯 。
實(shí)際上，2020年發(fā)布的《中國人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》、《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》都對貸款利率的明示做出過相關(guān)要求，不過沒有本次公告如此詳細(xì)，且約束對象主要是金融機(jī)構(gòu) 。
其中，《中國人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》第十九條明確要求：金融機(jī)構(gòu)向金融消費(fèi)者提供金融產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)使用格式條款的，應(yīng)當(dāng)以足以引起金融消費(fèi)者注意的字體、字號、顏色、符號、標(biāo)識等顯著方式，提請金融消費(fèi)者注意金融產(chǎn)品或者服務(wù)的數(shù)量、利率、費(fèi)用、履行期限和方式、注意事項(xiàng)和風(fēng)險(xiǎn)提示等與金融消費(fèi)者有重大利害關(guān)系的內(nèi)容，并按照金融消費(fèi)者的要求予以說明 。格式條款采用電子形式的，應(yīng)當(dāng)可被識別和易于獲取 。
《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》第十七條指出：商業(yè)銀行自身或通過合作機(jī)構(gòu)向目標(biāo)客戶推介互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)在醒目位置充分披露貸款主體、貸款條件、實(shí)際年利率、年化綜合資金成本、還本付息安排、逾期清收、咨詢投訴渠道和違約責(zé)任等基本信息，保障客戶的知情權(quán)和自主選擇權(quán)，不得采取默認(rèn)勾選、強(qiáng)制捆綁銷售等方式剝奪消費(fèi)者意愿表達(dá)的權(quán)利 。
蘇寧金融研究院高級研究員黃大智告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道采訪人員，“貸款利率以年化利率的形式展現(xiàn)，其實(shí)在之前的一些文件中已經(jīng)明確了這一點(diǎn) 。央行此次要求以‘更加明確的方式’展示年化利率，體現(xiàn)了對金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù) 。另外，過往有很多機(jī)構(gòu)宣傳時(shí)日利率、月利率特別明顯，而年化利率很不明顯，以此誤導(dǎo)消費(fèi)者 ?，F(xiàn)在央行明確，日利率、年利率不能比年華利率明顯，堵上了此類鉆空子模式的漏洞 ?！?br />
在消費(fèi)金融專家蘇筱芮看來，此次公告是監(jiān)管強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理的重要舉措，此前部分金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在展業(yè)過程中不披露、少披露貸款利率或存在誘導(dǎo)，涉嫌侵害金融消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)益，不利于消費(fèi)金融市場的健康發(fā)展 。
對于“所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)”涵蓋的范圍，央行解釋稱，包括但不限于存款類金融機(jī)構(gòu)、汽車金融公司、消費(fèi)金融公司、小額貸款公司以及為貸款業(yè)務(wù)提供廣告或展示平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等 。另外，鼓勵(lì)民間借貸參照本公告執(zhí)行 。對此，蘇筱芮提醒稱，文件內(nèi)容中指出，“從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)包括”——“為貸款業(yè)務(wù)提供廣告或展示平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)”或成監(jiān)管洼地，部分互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的貸款業(yè)務(wù)來源十分多樣化，后續(xù)是否能夠依規(guī)執(zhí)行仍有待考量 。
明確貸款年化利率計(jì)算方式 去年8月，最高人民法院對民間借貸利率的司法保護(hù)上限進(jìn)行了調(diào)整 。調(diào)整后，以每月20日公布的1年期LPR（貸款市場報(bào)價(jià)利率）的4倍為標(biāo)準(zhǔn)確定民間借貸利率的司法保護(hù)上限，取代以前“以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線三區(qū)”的規(guī)定，大幅度降低民間借貸利率的司法保護(hù)上限 。
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