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作為零售壓艙石，信用卡業(yè)務(wù)向來是各大銀行發(fā)力的重心。近年來，受疫情等其他因素影響，銀行信用卡業(yè)務(wù)增速明顯放緩，不良率也出現(xiàn)抬升。不過，這一情況在2021年出現(xiàn)稍許變化。
采訪人員梳理15家信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模較大的銀行的年報(bào)（包括6家國有大行和9家股份行）發(fā)現(xiàn) ，過去一年來，信用卡規(guī)模增長仍處于低位水平，但資產(chǎn)質(zhì)量有所好轉(zhuǎn) ，不良率較2020年普遍下降。在披露不良指標(biāo)的銀行中，農(nóng)行信用卡不良率最低，為0.99%；民生銀行信用卡不良率最高，為2.95% 。
業(yè)內(nèi)的共識(shí)在于，當(dāng)前信用卡行業(yè)已由此前的規(guī)模擴(kuò)張進(jìn)入到博弈存量的新階段 ?！皬陌l(fā)卡驅(qū)動(dòng)向用卡驅(qū)動(dòng)的存量客戶挖掘的趨勢已經(jīng)非常清晰。”信用卡資深人士董崢對采訪人員說道，這就要求金融機(jī)構(gòu)改變以往的粗放式發(fā)展模式，轉(zhuǎn)而聚焦精細(xì)化發(fā)展。展望2022年，信用卡市場的壓力與機(jī)遇并存，但行業(yè)分化現(xiàn)象將進(jìn)一步加劇，這將倒逼部分銀行加快轉(zhuǎn)型。
發(fā)卡、交易增速雙雙放緩
經(jīng)歷了2020年的低速增長后， 2021年多家銀行信用卡業(yè)務(wù)延續(xù)此前態(tài)勢，發(fā)卡量雖有恢復(fù) ，但增速進(jìn)一步走低。央行此前發(fā)布的數(shù)據(jù)也顯示，截至2021年末，全國信用卡和借貸合一卡8.00億張，同比增長2.83% ，明顯低于去年的4.26% ，為近6年來最低增速。
對于這一新低，業(yè)內(nèi)并不意外。一方面，疫情反復(fù)疊加國內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩等因素，銀行傾向采取相對平穩(wěn)、低波動(dòng)的業(yè)務(wù)策略；另一方面，信用卡市場已步入“相對飽和”狀態(tài) ，信用卡用戶“多頭授信”現(xiàn)象較為普遍，導(dǎo)致發(fā)卡行在業(yè)務(wù)拓展上較為謹(jǐn)慎。
“這與監(jiān)管導(dǎo)向相符。”董崢對采訪人員稱，此前監(jiān)管部門多次出臺(tái)相關(guān)政策，要求發(fā)卡銀行執(zhí)行“剛性扣減”政策，包括對一人多卡、高額/多頭授信現(xiàn)象的管控日益嚴(yán)格，在一定程度上限制了信用卡規(guī)模的擴(kuò)張。
具體來看，年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，大部分銀行2021年發(fā)卡量保持增長，但增速相較2020年有所下降， 15家銀行中，增速實(shí)現(xiàn)上升的僅6家，分別是工商銀行、廣發(fā)銀行、交通銀行、平安銀行、浦發(fā)銀行和華夏銀行。
其中，國有大行中，工商銀行累計(jì)發(fā)卡量最多，截至2021年末，達(dá)1.63億張，但增速相對較低，為1.87%；相比之下，郵儲(chǔ)銀行增速較高，在去年4月信用卡專營機(jī)構(gòu)獲批開業(yè)后，該行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速， 2021年全年新增發(fā)卡802.22萬張，結(jié)存卡量4155.87萬張，較上年末增長12.93% 。
股份行中，招行在9家股份行中的發(fā)卡量最高，截至2021年末，該行流通卡量達(dá)1.02億張，較上年末增長2.9% ，流通戶數(shù)6973.94萬戶，較上年末增長4.54% 。
緊隨其后的是中信銀行和廣發(fā)銀行，發(fā)卡量均超過1億張，值得注意的是，這也是兩家銀行首次發(fā)卡量過億萬張。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，中信信用卡累計(jì)發(fā)卡量10132.39萬張，較上年末增長9.4%；廣發(fā)信用卡累計(jì)發(fā)卡量10077萬張，較上年末增長12.79% 。

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